9月21日起，北京市民持市政交通一卡通卡即可京城在700多家便利店、超市、餐廳、藥店和電影院刷卡消費(fèi)。一時(shí)間媒體議論紛紛、褒貶不一，似乎人們刷卡消費(fèi)的“卡式生活”中又增添了一個(gè)異類。更有甚者，認(rèn)為公交一卡通推出刷卡消費(fèi)服務(wù)是在“侵蝕”銀行卡市場(chǎng)。（9月20日《北京晚報(bào)》） 

　　公交“一卡通”的延伸具有現(xiàn)實(shí)性與合理性 

　　但筆者卻對(duì)此持不同看法，或者說(shuō)，公交“一卡通”使用范圍的延伸和擴(kuò)大是具有現(xiàn)實(shí)性和合理性的。 

　　首先，從中國(guó)社會(huì)支付體系發(fā)展的歷史與現(xiàn)實(shí)來(lái)看，市政交通一卡通卡推出刷卡消費(fèi)功能是現(xiàn)代都市生活的必然要求，為多數(shù)民眾創(chuàng)造了便利。交通卡的“銀行卡化”也是當(dāng)今世界支付卡領(lǐng)域的一種趨勢(shì)。比如，著名的香港八達(dá)通卡便是一個(gè)生動(dòng)的例證。從1997年開(kāi)始在全港通用的八達(dá)通卡，令繳付公共交通費(fèi)用、進(jìn)行小額消費(fèi)支出成為快捷方便的事情。香港人口只有680萬(wàn)人，但數(shù)年前，全港八達(dá)通卡即已有超過(guò)一千萬(wàn)張。 

　　其次，當(dāng)今中國(guó)社會(huì)支付活動(dòng)中，突出的問(wèn)題是現(xiàn)金使用率過(guò)高，由此而導(dǎo)致現(xiàn)金搬家、銀行排隊(duì)、相關(guān)的社會(huì)治安、灰色經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題突出。因此，公交一卡通范圍的擴(kuò)大，無(wú)疑有助于改善居民的金融服務(wù)環(huán)境。 

　　而且，從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益來(lái)看，交通一卡通卡的刷卡消費(fèi)具有以下獨(dú)特作用： 

　　一是沉淀大量低成本的資金，能夠提高商戶、發(fā)卡公司的經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)積極性；二是有利于提高卡片的活躍程度，由于該卡主要用于小額消費(fèi)與支付、使用頻繁，因而會(huì)避免銀行卡市場(chǎng)“睡眠卡”過(guò)多的頑疾；三是由于公交卡擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，有利于形成規(guī)模效應(yīng)。 

　　當(dāng)然，在公交卡的未來(lái)發(fā)展中也需趨利避害，防范和消除其負(fù)面影響。比如，由于該卡非實(shí)名制，持卡人一旦遺失將會(huì)形成損失，因此，盡管該卡能夠便民服務(wù)，但其規(guī)模和范圍還難以擴(kuò)大。同時(shí)，由于其存入的資金為交通費(fèi)而且在商家消費(fèi)有折扣，因此還需防范某些單位利用此卡變相為職工發(fā)放福利、偷漏稅等行為。 

　　　非銀行發(fā)卡問(wèn)題需提上議事日程 

　　事實(shí)上，從全球支付卡市場(chǎng)的趨勢(shì)來(lái)看，非銀行機(jī)構(gòu)在信用卡和預(yù)付費(fèi)卡（儲(chǔ)值卡）領(lǐng)域一直占據(jù)重要地位。也就是說(shuō)，很多國(guó)人概念中的“銀行卡”其實(shí)并不是只由銀行來(lái)發(fā)行。享譽(yù)全球的大萊俱樂(lè)部、美國(guó)運(yùn)通既是信用卡組織，也是獨(dú)具特色的信用卡發(fā)卡公司。而一些非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至在一些國(guó)家占據(jù)主流的市場(chǎng)地位，如韓國(guó)的三星信用卡、LG信用卡。國(guó)內(nèi)的銀行卡監(jiān)管政策尚未開(kāi)放非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)卡業(yè)務(wù)，但非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡和其他支付卡對(duì)銀行卡市場(chǎng)的促進(jìn)作用已經(jīng)日益為業(yè)內(nèi)所關(guān)注。 

　　其實(shí)，當(dāng)今國(guó)際銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展，已呈現(xiàn)出發(fā)卡機(jī)構(gòu)多元化、競(jìng)爭(zhēng)日益充分的市場(chǎng)格局。從發(fā)卡方來(lái)看，既有VISA、萬(wàn)事達(dá)等大型卡組織，它們聯(lián)合銀行共同發(fā)卡，利用其四通八達(dá)的交易和受理網(wǎng)絡(luò)為客戶提供全方位、高效率的金融服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)跨行業(yè)合作發(fā)行聯(lián)名卡和認(rèn)同卡己經(jīng)成為其拓展發(fā)卡市場(chǎng)的主流模式, 不僅壯大了優(yōu)質(zhì)客戶群體，也為持卡人帶來(lái)更多增值服務(wù)內(nèi)容，豐富了銀行卡的品種和功能。此外，非銀行發(fā)卡也漸成潮流，一些大企業(yè)，如沃爾瑪、三星等，它們利用手中大量的客戶資源發(fā)卡，同時(shí)，通過(guò)與銀行、卡組織進(jìn)行合作，這類非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)的卡在受理環(huán)境和使用范圍上已等同于銀行卡。 

　　從中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，產(chǎn)業(yè)“不盈利”的生態(tài)環(huán)境、發(fā)卡銀行高度競(jìng)爭(zhēng)而銀行卡組織獨(dú)家壟斷的沖突、銀行卡受理水平較為落后是中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨的三大矛盾。因此，鼓勵(lì)公交一卡通使用范圍的擴(kuò)大也是一個(gè)探索與嘗試，不僅有助于提高支付卡的受理水平，也豐富了電子支付領(lǐng)域的卡片品種，對(duì)銀行卡市場(chǎng)相關(guān)各方消除壟斷、改善服務(wù)有著積極的促進(jìn)作用。（作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任、教授）