從全球銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，銀行卡正在由磁條卡向IC卡方向遷移。一方面是因?yàn)殡S著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，全球銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失金額也在不斷上升，必須通過(guò)發(fā)展IC卡來(lái)降低產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);另一方面，隨著銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，磁條卡已經(jīng)難以滿足銀行卡多行業(yè)、多功能應(yīng)用的需求，必須通過(guò)IC卡遷移來(lái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施由磁條卡向IC卡遷移的國(guó)家和地區(qū)超過(guò)30個(gè)，發(fā)行符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡約10億張。我國(guó)自1985年中國(guó)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張銀行卡以來(lái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始起步并穩(wěn)步發(fā)展。尤其是2002年中國(guó)銀聯(lián)成立以后，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)步入快速發(fā)展階段，與此同時(shí)，銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升。為此，我國(guó)也在不斷探索開(kāi)展磁條卡向IC卡的遷移工作，如制定了PBOC2.0版的IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，試點(diǎn)發(fā)卡。2011年3月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用?！兑庖?jiàn)》的發(fā)布，標(biāo)志著我國(guó)銀行磁條卡向IC卡應(yīng)用遷移工作正式啟動(dòng)，將推動(dòng)我國(guó)金融IC卡應(yīng)用進(jìn)入快車道，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)一次全面升級(jí)。

　　金融IC卡遷移將推動(dòng)

　　我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的全面升級(jí)

　　推動(dòng)銀行卡介質(zhì)從磁條卡向智能卡升級(jí)，降低銀行卡的欺詐、偽造風(fēng)險(xiǎn)，保障我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展安全。近幾年來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，截至2010年底，我國(guó)已發(fā)行各類銀行卡達(dá)24.15億張，跨行交易總金額達(dá)11.2萬(wàn)億元。但是，在銀行卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)在不斷上升。2010年，我國(guó)銀行卡欺詐交易金額和損失金額分別達(dá)32.2億元和5.8億元，同比分別上升15.8%和159.5%，磁條卡在防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)上的弊端逐漸顯現(xiàn)。與磁條卡相比，IC卡技術(shù)具備全方位的安全體系，包括從密鑰加密技術(shù)到卡片設(shè)計(jì)安全性、應(yīng)用安全性和交易流程的安全性等多個(gè)環(huán)節(jié)。因此，由磁條卡向IC卡遷移將有效遏制銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，IC卡的復(fù)制和偽盜難度比磁條卡大得多，由磁條卡向IC卡遷移將有效遏制銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　推動(dòng)銀行卡應(yīng)用由傳統(tǒng)支付領(lǐng)域向公共服務(wù)和小額快速支付領(lǐng)域升級(jí)，在深度和廣度方面拓展了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展空間。相對(duì)于功能單一的磁條卡而言，IC卡具有安全性高、功能應(yīng)用多等特性，可廣泛應(yīng)用于社會(huì)保障卡、市民卡、醫(yī)療卡、門禁卡等公共服務(wù)或商業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)銀行卡應(yīng)用升級(jí)。例如， 2007年開(kāi)始發(fā)行的工商銀行牡丹交通卡除具有金融應(yīng)用(包括貸記功能和電子現(xiàn)金)外，還具有交管部門的交警應(yīng)用功能(存儲(chǔ)駕駛員信息及扣分功能);2008年發(fā)行的寧波市民卡在集成了社保信息的同時(shí)，可以在寧波市內(nèi)許多公交線路和特約商戶通用。目前，社保、旅游、高速公路、石油等公共服務(wù)行業(yè)正處于高速發(fā)展階段，IC卡的廣泛應(yīng)用將為這些行業(yè)提供安全、可靠的金融支付工具，擴(kuò)大銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的范圍和內(nèi)涵。此外，由于磁條卡無(wú)法脫機(jī)交易、需要輸密碼、風(fēng)險(xiǎn)高等原因，使得其在快餐、自動(dòng)售賣、菜場(chǎng)、地鐵、公交、停車等小額快速支付領(lǐng)域的應(yīng)用推廣一直較為困難。金融IC卡的脫機(jī)支付功能和非接支付功能則克服了傳統(tǒng)磁條卡的缺點(diǎn)，降低了商戶和持卡人的交易時(shí)間和交易成本，有效滿足了小額快速支付領(lǐng)域的應(yīng)用需求，拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的廣度和深度。

　　推動(dòng)銀行卡服務(wù)由單一支付功能向綜合服務(wù)功能升級(jí)，提升銀行卡產(chǎn)業(yè)在服務(wù)社會(huì)民生中的作用。由于磁條卡存儲(chǔ)信息有限，并且只能單向讀取，交易過(guò)程中更多使用的是其支付功能。金融IC卡則具有較強(qiáng)的存儲(chǔ)與交互能力，不僅能夠方便持卡人進(jìn)行聯(lián)機(jī)和脫機(jī)支付，而且能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁╇娮蝇F(xiàn)金、通用積分、積分兌換、電子優(yōu)惠券、電子票據(jù)、身份認(rèn)證、行業(yè)信息存儲(chǔ)等多方面的綜合服務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)信息化建設(shè)的快速發(fā)展，IC卡綜合服務(wù)功能將實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)、社保、身份認(rèn)證、交通、公共事業(yè)繳費(fèi)、財(cái)政稅務(wù)等信息和載體的整合，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信息化與金融信息化的快速融合。因此，在一張金融IC卡上集成多種服務(wù)，滿足居民在金融和非金融領(lǐng)域的多樣化需求，將是未來(lái)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨，將推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)在服務(wù)社會(huì)民生中發(fā)揮更大的作用。

　　推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新由線下(傳統(tǒng)商戶)向線上(手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、智能電視)升級(jí)，提升銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力。金融IC卡可以通過(guò)終端設(shè)備接入到手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和智能電視的后臺(tái)服務(wù)器，并通過(guò)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采用密碼協(xié)議與后臺(tái)服務(wù)器建立端到端的邏輯安全通道。接入終端可以通過(guò)硬件加密模塊保證卡片的個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼(PIN)、卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼或動(dòng)態(tài)密碼、數(shù)字證書(shū)、有效期等敏感信息的安全輸入和加密處理，支持與平臺(tái)之間建立通信安全通道，對(duì)與外部交互的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密運(yùn)算。此外，金融IC卡的接入終端不以明文方式存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)發(fā)上述敏感信息，降低了線上支付活動(dòng)所帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，為大規(guī)模開(kāi)展手機(jī)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和智能電視支付等創(chuàng)造了條件，提升了銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力……(全文請(qǐng)閱讀《中國(guó)金融》印刷版2011年第9期)

　　作者系中國(guó)銀聯(lián)總裁