錢包終結(jié)者 市民卡曙光初現(xiàn)
2009-12-04 09:01 第一財經(jīng)日報
導讀：香港人對這個問題已有現(xiàn)成答案。幾乎所有香港人都會承認，出門必須得帶“八達通卡”，其重要性不亞于家里的鑰匙。 從八達通卡身上，我們已可看到未來市民卡的雛形。
未來，有什么東西是我們出門必帶的？
香港人對這個問題已有現(xiàn)成答案。幾乎所有香港人都會承認，出門必須得帶“八達通卡”，其重要性不亞于家里的鑰匙。
香港的八達通卡是一個城市小額支付成功應用的典范，通過八達通非接觸式智能卡的電子繳費系統(tǒng)，八達通卡的使用者不但可以用它坐巴士、地鐵，而且可以在各種便利店使用，是香港人名副其實的“電子錢包”。而這絕非此卡的唯一用途。它同時也可以作為核準持卡人身份的通行證，出入學校、住宅區(qū)和商廈。
從八達通卡身上，我們已可看到未來市民卡的雛形。
所謂市民卡，就是將“金融支付”與“數(shù)字化信息”功能相融合，將需要實名制的醫(yī)療、保險、住房、金融等的管理功能以及交通卡等不需要記名的小額支付功能融為一體的智能卡解決方案，而它很可能將成為人們口袋中錢包的替代品。
香港人的“錢包”
2007年的一項社會調(diào)查結(jié)果顯示，在“最影響香港人生活模式產(chǎn)品”排名中，八達通排名第二，僅次于手機。自1997年推出以來，八達通已經(jīng)成為世界上使用率最高、應用范圍最廣的智能卡：只有700萬人口的香港，市面上流通的八達通卡或產(chǎn)品超過1900萬，每天交易宗數(shù)超過1000萬宗，涉及金額超過 9000萬港元。16至65歲香港市民中，九成半擁有八達通卡或產(chǎn)品。
這張小小的智能卡也已經(jīng)成為香港特區(qū)政府配合2010年上海世博主題“城市，讓生活更美好”的主角，香港的城市最佳實踐區(qū)展覽將以“智能卡、智能城市、智能生活”為主題。展覽將展示香港智能卡系統(tǒng)廣泛應用于日常都市生活中的成功經(jīng)驗。
香港特區(qū)商務及經(jīng)濟發(fā)展局通訊及科技科首席助理秘書長李碧茜11月26日接受CBN記者采訪時介紹，香港智能卡的應用范疇包括購物、公共交通系統(tǒng)、出入境檢查系統(tǒng)等的八達通卡、智能身份證和隧道自動收費系統(tǒng)。
香港現(xiàn)有的八達通分為租用版、銷售版和銀行發(fā)行版三種。其中租用版由公司借給用戶，其中又包括兒童、成人、長者和個人八達通，用戶只需繳納一筆可退還的費用，大部分游客和香港市民使用的正是租用版八達通。銷售版八達通是更個性化的八達通產(chǎn)品，如手表、鏈墜等佩飾。而銀行發(fā)行版八達通，例如與花旗銀行合作的信用卡八達通則將信用卡和八達通功能合二為一。
八達通系統(tǒng)主要由八達通卡、讀卡器和結(jié)算系統(tǒng)三部分組成。八達通卡本身由日本SONY制造，內(nèi)置RFID(射頻識別)芯片，通過讀卡器操作不同收費模式；讀卡器由控制主板和內(nèi)置天線組成，利用無線電頻率再輸送能量及資料至內(nèi)置于卡上的芯片。讀卡器可離線或線上操作，交易資料會相應儲存在收費器內(nèi)或傳送回服務供應商的主體電腦內(nèi)，然后于每個工作日完結(jié)時，傳送至八達通卡有限公司的中央電腦進行處理及結(jié)算；最后由八達通結(jié)算系統(tǒng)為參與系統(tǒng)的機構(gòu)及商戶檢核每個交易及進行結(jié)算。
對服務供應商來說，八達通系統(tǒng)提供富有彈性的收費系統(tǒng)，減少處理輔幣的行政費用，而且系統(tǒng)安全減少人為錯誤，減低處理現(xiàn)金的成本，從而進一步保障盈利。而香港社會則向無輔幣城市邁出重要一步。
雖然八達通最初推出是作為電子貨幣，免去找贖準備輔幣的麻煩，但八達通公司發(fā)言人向CBN表示：“其實早在設計階段，已預計這套電子收費系統(tǒng)可以適用于繳付交通費用以外的用途?！?
八達通自從在2000年獲得金管局“接受存款公司”牌照后，即大力拓展八達通的商業(yè)化和其他應用，包括零售小額付款和作為核準持卡人身份的通行證，出入學校、住宅區(qū)和商廈。例如香港地標國際金融中心二期，是金管局和諸多國際投行辦公地點，工作人員每日即是使用八達通作為身份識別出入。此外，全香港已有50 萬住戶及員工使用八達通作為出入證。
手機終端異軍突起
RFID是八達通使用的技術。而在中國內(nèi)地，最有潛力的發(fā)展則是手機終端系統(tǒng)。
事實上，日本的小額支付主要靠手機實現(xiàn)。日本運營商NTT DoCoMo前合作推進部部長平野敦士表示，手機錢包可以包含電子貨幣、信用卡，員工卡、會員證以及交通工具車票等功能。
中國移動[73.95 0.14%]研究院經(jīng)過兩年研發(fā)準備，推出一種新的SIM卡，將NFC(近距離通信)芯片與SIM卡融合，實現(xiàn)電子支付和數(shù)據(jù)下載等多種功能。用戶只要用手機接近讀卡器，即可實現(xiàn)小額支付。而NFC就是基于RFID發(fā)展出來的一種技術。
這是一個“砸錢”的選擇。中國移動上海公司數(shù)據(jù)業(yè)務部總經(jīng)理王華表示，商鋪會包括麥當勞、星巴克等，中國移動將為這些商家配置讀卡器，目前每個讀卡器的成本是3000元，而每個新型SIM卡的成本在50到100元，中國移動已經(jīng)決定為此大規(guī)模投入進行推廣。
事實上，本屆上海世博會將首次采用中國移動的手機支付作為門票，將世博門票的數(shù)據(jù)傳到中國移動用戶的新型SIM卡中，實現(xiàn)無線支付。
中國移動手機卡的賬戶還將和用戶的銀行卡或信用卡賬戶捆綁，一旦手機卡中的金額花完，用戶就可以通過短信，將銀行卡或信用卡中的資金轉(zhuǎn)入手機卡，還通過手機進行其他賬戶管理。
王華透露，中國移動在無線支付環(huán)節(jié)不會得到任何提成，而且要負擔前期SIM卡推廣成本以及為商鋪提供讀卡器的成本。而目的就是為了讓用戶離不開中國移動所提供的服務。
因為，在新興移動應用中，手機支付是最被用戶看好的項目之一。AC尼爾森調(diào)研公司在中國進行的調(diào)查顯示，八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上。
手機卡集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能后，一系列新的應用模式將大規(guī)模展開——用手機對準讀卡器，就可以實現(xiàn)坐公交地鐵、看電影、餐館付賬；將手機放在嵌有NFC標簽的海報前，可以下載電影內(nèi)容、手機鈴聲和海報等。手機將占據(jù)用戶口袋中最重要的位置，并可以取代錢包中的各種卡片。
為了推進無線支付，除了中國移動，中國聯(lián)通[6.55 -1.21%]和中國電信[3.58 1.13%]也在發(fā)力。中國聯(lián)通上海公司攜手上海公共交通卡股份有限公司、復旦微電子共同研發(fā)的刷公交卡手機，在手機內(nèi)部植入了NFC芯片，用戶在乘公交車、軌交、出租車時，可直接用手機進行刷卡扣費。上海聯(lián)通近期將推出一批內(nèi)置NFC功能芯片的公交卡手機掛件卡以及手機貼片卡。
而中國電信也宣布推出手機支付業(yè)務。這種手機除了可以支付水電煤費等公用事業(yè)費、購買電影票外，預約醫(yī)院專家門診，也能在手機上完成。每月接到水電煤費賬單，無需去付費點排隊，只需使用手機支付，數(shù)據(jù)會傳輸?shù)诫娦诺馁~務后臺，計入電信賬單，用戶在手機接到電子賬單后，可直接通過手機完成對賬單的支付。
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