“去年上半年，我們國家手機移動支付用戶總量已經(jīng)突破1920萬，交易金額達到6268萬筆，金額170多億元?！痹?月16日舉辦的2010中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇上，國家金卡辦主任、中國信息產(chǎn)業(yè)商會會長張琪在發(fā)言中透露了這組數(shù)據(jù)。SIMPass移動支付解決方案提供商北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司銷售總監(jiān)佟德海則驕傲地稱，“我們今年的售卡量已經(jīng)遠遠超過了前4年的總和。”

    最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國8成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，手機銀行和支付業(yè)務(wù)將成為移動增值業(yè)務(wù)的一個快速增長點，在中國的推廣普及開來，市場潛在規(guī)模也將超過1000億元。

    從2002年通過語音、短信來完成交付開始，由于受制于3G發(fā)展，我國手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。而自去年年初3G發(fā)牌以來，盡管3G業(yè)務(wù)發(fā)展并不順利，但支付是大規(guī)模推廣3G應(yīng)用中不可或缺的一環(huán)。因此，自去年以來，三大運營商陸續(xù)大力推廣手機支付，中國移動甚至將其列為2010年KPI業(yè)務(wù)（集團重點發(fā)展業(yè)務(wù)）之一。加上各大銀行、銀聯(lián)以及第三方支付機構(gòu)的參與，今年以來，“手機支付”概念在中國日益被熱炒。證通電子、康強電子、東信和平、長電科技等手機支付硬件受理環(huán)境（RF-SIM卡、NFC卡、RFID-POS機）的供應(yīng)商，股票更是頻頻被抬高。

    一切似乎都向著美好的方向發(fā)展。但是，無論是以小額支付為主的現(xiàn)場支付手段“手機錢包”，還是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)遠程支付，由手機界面直接完成的各種金融理財業(yè)務(wù)或第三方支付平臺所提供的業(yè)務(wù)，手機支付都還只是一個小市場。

成本之困

    “很多功能還無法使用，而且商戶不是很多，最好暫時不要申請?！痹跐夏炽y行網(wǎng)點，一位銀行工作人員認真地向前來辦理手機支付業(yè)務(wù)的消費者解釋。

    盡管濟南是中國銀聯(lián)手機支付的試點城市之一，但目前，濟南僅有8家銀行的11個網(wǎng)點可辦理手機支付業(yè)務(wù)，這些網(wǎng)點集中在泉城廣場和山大路附近。手機支付的支持商戶也非常稀少，銀聯(lián)在濟南核心商業(yè)區(qū)設(shè)置了500多臺支持新一代移動支付的POS機，與其維護的近10萬臺POS機相比，簡直微乎其微。

    “更何況，只有Symbian或Windows mobile系統(tǒng)，并支持Micro卡的手機才能開通銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)?！边@位工作人員介紹說，中國銀聯(lián)的手機支付方案，是通過手機內(nèi)集成了RFID和加密芯片的Micro卡（功能類似PC 網(wǎng)上銀行的USB），實現(xiàn)現(xiàn)場刷手機和遠程網(wǎng)絡(luò)支付兩種手機支付形態(tài)。但是，受限于支付終端的投放比例、支持商戶的數(shù)量以及適配機型，在濟南，目前使用銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)的人數(shù)僅在千人左右。

    盡管從2006年開始，手機支付就成為業(yè)界廣為關(guān)注的手機應(yīng)用之一，但經(jīng)過近4年的發(fā)展，用戶的使用習(xí)慣尚未形成。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，用戶經(jīng)常使用的手機應(yīng)用服務(wù)中，手機支付僅占3.9%，遠遠落后于手機閱讀、手機游戲、手機郵箱等應(yīng)用。此外，雖然超過90%的用戶認為手機支付更加方便和易于推廣，但在使用手機支付的意愿方面，小額支付的支持率只有40%，大額支付的比例則更低。

    這一問題同樣困擾著在電信運營商。中國移動率先推出了RF-SIM卡解決方案，具有便利、可靠、安全和排他性等特點。目前，中國移動相繼在上海、北京、重慶等地啟動了手機小額支付業(yè)務(wù)的試點，主要應(yīng)用于近距離的零售和交通等小額現(xiàn)場支付場景。今年年初，上海移動開通了“世博通”手機錢包，隨后推出了刷手機乘地鐵的業(yè)務(wù)，并與全市1000多家商戶合作推動手機消費；1月底，北京移動聯(lián)手好利來、金鳳呈祥、天客隆、嘉禾一品等連鎖商戶，以及京郊多家滑雪場、溫泉度假村等600家商戶推出了刷手機消費業(yè)務(wù)；2月初，中國移動又分別在曲阜師范大學(xué)、淮陰師范學(xué)院等高校內(nèi)推出了針對特定用戶的“RF-SIM卡”校園一卡通業(yè)務(wù)。

    但是，這涉及到手機SIM卡更換和各種POS機終端改造的成本問題。更換一個SIM卡的成本約為100元，對于中國移動來說，即使大規(guī)模更換，這個成本也在可承受范圍之內(nèi)。但在支持手機支付的POS終端方面，“由于RF-SIM卡的頻段是特立獨行的，一旦手機支付發(fā)展起來，POS機等硬件設(shè)備均需要進行更換，成本問題成為運營商不得不考慮的因素?！比招抛C券電子行業(yè)研究員李志中表示。

    此外，和外圍配套服務(wù)的完善一樣，支付平臺的建設(shè)和安全保障也是件重要而艱巨的任務(wù)。雖然中國移動龐大和完善的代收費和信用系統(tǒng)已經(jīng)為支付應(yīng)用打下了很好的基礎(chǔ)，但在真正打造類似于支付寶這樣的第三方結(jié)算平臺上，不論是移動還是其他兩家運營商，都還有很多工作要做。

    各種因素的限制，給手機支付的用戶發(fā)展制造了相當(dāng)?shù)碾y度?！?G用戶數(shù)量爆發(fā)應(yīng)該是在明年下半年，而手機支付業(yè)務(wù)則會更滯后一些，預(yù)計在今、明兩年都難以呈現(xiàn)激增式的突漲?！彪娦艑＜翼椓偙硎荆謾C支付的未來不會像想象中那樣樂觀。對終端、商戶（如商店、酒店、電影院）及運營管理體系（結(jié)算平臺）都需要逐步進行試點的推進，待支撐平臺運行穩(wěn)定后，才能在全國范圍內(nèi)大面積地鋪開。

    “手機支付產(chǎn)業(yè)整體的成熟還需要2~3年的時間?！敝Ц秾殶o線事業(yè)部負責(zé)人諸寅嘉對《計算機世界》記者表示，在支付問題上，我國消費者“現(xiàn)金為王”的傳統(tǒng)觀念還很強，“就支付寶來說，在5年前，人們不敢用電子支付。支付寶逐步深入到用戶中，就是一個較為漫長的過程。同樣的，讓用戶進一步去接受無線支付，我覺得還需要一段時間的培育?！敝T寅嘉表示，當(dāng)前最迫切需要的是用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和國家政策對商業(yè)創(chuàng)新的扶持。

不應(yīng)有的對立

    業(yè)界也充分看到了移動支付發(fā)展中存在的瓶頸。

    “目前，雖然移動支付的試點工作推行順利，但在移動支付的實際應(yīng)用中依然存在許多問題。”中國銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部產(chǎn)品合作室經(jīng)理兼主管畢宇航認為，首先，從技術(shù)和安全角度考慮，無論是運營商還是銀行，手機廠商或是第三方支付平臺，目前的移動支付功能尚不足以為行業(yè)發(fā)展帶來飛躍。“尤其是在手機上實現(xiàn)支付功能，需要電子商務(wù)市場的細分，以及在應(yīng)用的廣泛性、便利性等方面繼續(xù)加強合作，而目前產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部各自為政的態(tài)度顯然與這一需求背道而馳?！逼浯危谏虡I(yè)模式方面，雖然移動支付被認為是勢在必行的支付革命，但如何培養(yǎng)消費者的支付習(xí)慣、建立合理的商業(yè)模式也是急需解決的問題；加之目前國內(nèi)的移動支付產(chǎn)業(yè)由于訴求不同，導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)多種技術(shù)解決方案和商業(yè)模式并行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這必然會造成資源的浪費，極易引發(fā)惡性競爭。

    例如，根據(jù)載體的不同，比較常見的移動支付解決方案有4種，分別是NFC、RF-SIM、SIMPass和智能SD卡，目前，中國移動選擇了RF-SIM技術(shù)，中國電信和中國聯(lián)通選擇了SIMPass技術(shù)，中國銀聯(lián)選擇了智能SD卡解決方案。而在技術(shù)標(biāo)準方面，各方選擇也各不相同，目前，中國移動手機支付技術(shù)方案采用2.4G標(biāo)準，中國銀聯(lián)則使用13.56M赫茲NFC技術(shù)，兩個陣營的兩種不同標(biāo)準，使不少芯片廠商和技術(shù)支持廠商無所適從。

    在艱難的選擇過程中，不少廠商都宣傳自己提供的解決方案能夠同時支持兩種不同標(biāo)準。但是行業(yè)標(biāo)準的缺失，更是造成了技術(shù)的浪費。例如，中國移動選擇的基于2.4GHz的RF-SIM移動支付標(biāo)準，與當(dāng)前最為普及的13.56M模式POS機不兼容，為此，中國移動推出了2.4G/13.56M雙頻POS終端，但由于造價較高，目前也僅在小范圍內(nèi)試點。

    “事實上，用戶只能在布置了中國移動POS機的商場上使用手機支付，如果其他運營商的用戶想在此商場使用手機支付，就只能期待所屬運營商也在此鋪設(shè)相應(yīng)的POS機終端。如此一來便會造成資源浪費，對用戶來說不方便，對運營商來說則是投入成本過大?！币晃皇謾C支付業(yè)務(wù)解決方案提供商介紹說。

    因此，改善當(dāng)前移動支付領(lǐng)域標(biāo)準不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，已經(jīng)成為擺在整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈面前的首要問題?！白鳛橐环N新型的支付方式，移動支付解決方案涉及運營商、銀行和行業(yè)應(yīng)用多個角度，并同時切入電子產(chǎn)品制造業(yè)、軟件業(yè)和通信運營業(yè)等信息產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)，因此，目前存在多種業(yè)務(wù)模式和技術(shù)解決方案，隨著移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和市場推廣，迫切需要制定一個統(tǒng)一、規(guī)范、安全的標(biāo)準?！眹医鹂ㄞk主任、中國信息產(chǎn)業(yè)商會會長張琪表示。

    現(xiàn)實上，手機支付各參與方的優(yōu)劣勢也相當(dāng)明顯。如果移動運營商撇開金融系統(tǒng)來做支付，將有很大的風(fēng)險，支付額度方面也將受到很大限制；而如果金融系統(tǒng)離開移動運營商單獨推進移動支付，在業(yè)務(wù)的發(fā)展和推廣方面也會遇到困難；第三方手機支付雖然既無政策傾斜又無資源優(yōu)勢，但發(fā)展迅速，最為消費者認同，參與度也最高。

    所以，“合作”已經(jīng)成為參與者的共識。

    業(yè)內(nèi)普遍認為，電信運營商和金融機構(gòu)在手機支付業(yè)務(wù)的后續(xù)市場推廣中，應(yīng)與手機終端或數(shù)據(jù)卡廠商深度合作，統(tǒng)一手機支付的技術(shù)標(biāo)準，通過補貼或定制等方式，解決移動終端與手機支付不相匹配的問題。此外，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)豐富手機支付產(chǎn)品，在提供便民服務(wù)的同時，使手機支付產(chǎn)品多樣化，從而吸引用戶來體驗手機支付。

    中國移動也表示，面臨現(xiàn)場支付POS終端的鋪設(shè)壓力，將采用“合作”模式與各種商家及大賣場合作，以投資或租賃的方式提升移動支付POS機的鋪設(shè)率。

    而在政策層面，產(chǎn)業(yè)內(nèi)除了呼吁有關(guān)部門對這個新興產(chǎn)業(yè)加大支持外，更希望通過政策手段厘清“交集”部分的權(quán)責(zé)。3月，中國移動入股浦發(fā)行一事，引發(fā)了對手機支付額度的爭論，以及對政策監(jiān)管風(fēng)險的擔(dān)憂。雖然從全球范圍的手機支付來看，小額支付依舊是最大的業(yè)務(wù)，比如在歐洲，歐盟將100歐元設(shè)置為小額支付范疇。但在中國，小額支付的范圍尚未有統(tǒng)一的定義，隨著未來應(yīng)用的豐富和支付交易的擴大，對小額支付范疇的界定，將日益緊迫。

    為了滿足各方對于移動支付標(biāo)準的迫切期待，工業(yè)和信息化部也明確表示，將牽頭制定移動支付標(biāo)準。近日，工業(yè)和信息化部科技司副司長代曉慧指出：“國內(nèi)的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初步形成，正在成為移動通信新業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前科技司和通信發(fā)展司正在積極組織、開展小額手機支付標(biāo)準的研究制訂工作。”

    “盡快確定小額支付范疇有利于手機支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！彪娦艑＜覅瓮⒔鼙硎荆娦胚\營商開展金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該與銀行業(yè)務(wù)有明確的區(qū)分，以掃清兩個不同行業(yè)之間可能引發(fā)的問題。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該按照銀行和電信運營商的特性，出臺對應(yīng)的監(jiān)管辦法。比如，銀行卡支付和大額支付，銀行依舊是主力，而小額支付是銀行不愿意做的。因為小額支付所需要支付的通訊費或者聯(lián)網(wǎng)費，對銀行來說可能得不償失，這也是小額支付多年來無法發(fā)展的根源；而對于移動運營商來說，小額支付額度雖然低，但涉及范圍巨大，5億多用戶量能夠帶來巨大的潛力。因此，電信運營商和銀行在手機支付方面，可以各取所需，優(yōu)勢互補，同時促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，方便百姓的生活。

    商業(yè)模式更重要

    “可能外界覺得這個市場的力量太多，有點亂，但在任何一個新興市場都會出現(xiàn)這樣的問題。”雖然諸寅嘉認同，手機支付產(chǎn)業(yè)目前需要主管部門進行引導(dǎo)和規(guī)范，但他同樣指出，手機支付未來發(fā)展方向，更多地仍需由市場和用戶決定。“究竟何種方式占優(yōu)，在當(dāng)前整體產(chǎn)業(yè)鏈不夠成熟的前提下，業(yè)內(nèi)需要更多的時間去評估。在目前狀態(tài)下，大家都在觀摩、學(xué)習(xí)、嘗試、試點，未來格局很難現(xiàn)在判斷，最重要還是看用戶的選擇。”諸寅嘉說。

    對目前媒體熱衷談及的對手機支付主導(dǎo)權(quán)的爭奪這一問題，易寶支付副總裁余晨向《計算機世界》記者坦言，手機支付產(chǎn)業(yè)的各個參與者，并不存在完全的利益沖突。各個參與者之間競爭的未來，更不是“非此即彼”的態(tài)勢，誰也不會替代誰。

    更何況，“運營商對于更多的商業(yè)增值應(yīng)用上的態(tài)度也不夠開放。所以在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，基于互聯(lián)網(wǎng)后臺處理的在線支付仍然會是主流?！庇喑勘硎荆瑢Ρ炔煌慕K端，比如電話、手機、POS等接入方式，第三方支付平臺并沒有本質(zhì)區(qū)別，而相比近距離支付，易寶支付更多的市場空間在遠程的支付方式上?！案鞣搅α慷际菫榱巳グl(fā)展這個行業(yè)，去滿足用戶需求?！?

    即便是看似互為對立的基于2.4G和13.56M的支付標(biāo)準，在大多業(yè)內(nèi)人士看來，其實更大程度上是一種互補。握奇公司銷售總監(jiān)佟德海表示，2.4G頻帶較寬，可以在此之上搭建更多的增值應(yīng)用，比較適合于校園、企業(yè)等封閉式的環(huán)境。而13.56M由于是典型的近距離支付方式，其他應(yīng)用有限，加之現(xiàn)有POS終端較為普及，更適合近距離支付的社會化應(yīng)用。

    在4月16日舉行的移動支付產(chǎn)業(yè)論壇上，中國移動相關(guān)負責(zé)人也表示，除2.4G方案之外，也不排斥13.56M支付標(biāo)準。目前，多個移動省公司也在進行基于13.56M的SIMPass標(biāo)準試點；同樣，對于以13.56M方式為主要發(fā)展方向的中國電信來說，也不愿放棄2.4G的支付市場。據(jù)悉，在南方一些校園中，中國電信正在開展2.4G標(biāo)準的支付業(yè)務(wù)推廣。

    “手機支付的類型很多，能否做好，要分階段?！庇喑颗e例道，就遠程支付而言，至少在現(xiàn)階段，大部分人還是不會在手機上進行實物交易，比如冰箱和數(shù)碼相機等產(chǎn)品，畢竟開放的互聯(lián)網(wǎng)提供了大量的參數(shù)、圖片、商家和比較工具等服務(wù)?！斑h程支付目前涉及最多的是虛擬環(huán)境下的娛樂應(yīng)用，以及購買機票等即時性應(yīng)用?！庇喑勘硎?，對目前的手機支付行業(yè)而言，技術(shù)已不是主要問題，關(guān)鍵在于基于各種應(yīng)用做市場細分。

    對運營商和銀行來說，同樣如此。事實上，“刷手機坐公交”這樣的應(yīng)用未必會給運營商帶來豐厚的利潤，運營商真正瞄準的“搖錢樹”，其實是增值業(yè)務(wù)?！叭绻麤]有很好的盈利模式，整個產(chǎn)業(yè)將不能很好走下去?！敝袊y聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部產(chǎn)品合作室經(jīng)理兼主管畢宇航建議，手機支付由小額支付入手，整合各方資源，集中優(yōu)勢兵力打殲滅戰(zhàn)。對于近距移動支付，應(yīng)該加大力度發(fā)展小額快速消費領(lǐng)域。非接觸式改造應(yīng)該在大型連鎖超市，電影院、快餐等適用于小額支付的場所優(yōu)先開展，把試點放在長三角和珠三角這些經(jīng)濟發(fā)達的省份和市場需求比較旺盛的地區(qū)。

    在這方面，韓國運營商對手機支付的清晰規(guī)劃可以為中國的運營商提供良好的借鑒。韓國移動運營商善于對移動支付業(yè)務(wù)進行整合，其移動支付業(yè)務(wù)體系非常清晰，業(yè)務(wù)規(guī)劃中針對每個發(fā)展階段制定了非常明確的發(fā)展目標(biāo)。以韓國SKT為例，移動支付總業(yè)務(wù)品牌為MONETA。在MONETA名下又分MONETA card（紅外線近距離非接觸支付，也稱離線交易）、MONETA pass（乘車卡）、MONETA bank（銀行信息查詢、轉(zhuǎn)賬等）、MONETA stock trading（股票交易）、MONETA sign（身份認證）、MONETA bill（在線購物）等。

    未來，“如果手機支付的安全性得到保障，那么家電、餐飲甚至購車等大宗消費，都能夠通過手機支付完成，屆時，手機支付的市場規(guī)模也將變得更大，其增值業(yè)務(wù)的利潤分成也將更加豐厚?！睘槭謾C支付提供技術(shù)支撐的錦諾信息公司市場部經(jīng)理宮明魁表示。國民技術(shù)股份有限公司副總經(jīng)理劉曉宇也指出，除了交易產(chǎn)生的交易費提成以及增值服務(wù)外，基于手機屏的支付界面，也可以產(chǎn)生一些廣告費用。

    沿著這條路走下去，手機支付不僅能為參與者提供動力，更帶來創(chuàng)新的應(yīng)用和服務(wù)。“用戶的需求反饋告訴我們，用戶對手機支付的期待已經(jīng)超越了支付本身的范疇。”快錢CEO關(guān)國光表示，隨著越來越多的金融服務(wù)整合于手機之上，一個嶄新的移動金融服務(wù)時代即將開啟?！翱梢韵胍?，未來手機之外的其他多種移動設(shè)備也將集成金融服務(wù)功能。在獨立開放的體系下，未來呈獻給人們的將是一個嶄新的移動金融服務(wù)時代?！?