移動(dòng)支付良性發(fā)展須過(guò)“三關(guān)”
2009-08-03 09:32 中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)
導(dǎo)讀：移動(dòng)支付系統(tǒng)是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的系統(tǒng)，涉及到產(chǎn)業(yè)各方的合作。針對(duì)這樣一個(gè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，為了使其良性發(fā)展必須考慮以下三個(gè)問(wèn)題。
今年7月，中國(guó)移動(dòng)公司正式將手機(jī)支付業(yè)務(wù)試商用，面向社會(huì)提供支付服務(wù)，尤其是現(xiàn)場(chǎng)支付服務(wù)。而到今年年底，手機(jī)支付業(yè)務(wù)按計(jì)劃可能會(huì)覆蓋全國(guó)。這是在2009中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上發(fā)言的中國(guó)移動(dòng)研究院的代表透露的。
中國(guó)移動(dòng)研究院的這位人士在發(fā)言中說(shuō)，根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，我國(guó)到2012年整個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)到108億元。電子商務(wù)的目的就是要降低交易的成本，促進(jìn)電子化交易，最終提升經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效地實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流的全程電子化和“三流”之間的暢通。她說(shuō)，現(xiàn)在，大家習(xí)慣網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)下付費(fèi)，重要原因是對(duì)安全不放心，但是如果資金流在整個(gè)電子商務(wù)中不能真正做到電子化，做到流程的自動(dòng)化的話，整個(gè)電子商務(wù)的發(fā)展就可能不是真正意義上的電子商務(wù)。
該人士表示，縱觀這幾年的發(fā)展，移動(dòng)支付在發(fā)展中存在著一些不足：一是在技術(shù)上還有一些不完善的地方，二是在產(chǎn)業(yè)環(huán)境上也存在一些不足。技術(shù)上的不完善主要體現(xiàn)在兩方面：一是原來(lái)的移動(dòng)支付提供的方式比較簡(jiǎn)單，主要是在線支付，對(duì)用戶有一定的門(mén)檻；二是移動(dòng)支付在標(biāo)準(zhǔn)上是各自發(fā)展，沒(méi)有形成統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)。而在產(chǎn)業(yè)環(huán)境上，則需要在商業(yè)模式和政策環(huán)境上進(jìn)一步完善。她說(shuō)，移動(dòng)支付系統(tǒng)是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的系統(tǒng)，涉及到產(chǎn)業(yè)各方的合作。針對(duì)這樣一個(gè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，為了使其良性發(fā)展必須考慮以下三個(gè)問(wèn)題：
第一，在架構(gòu)設(shè)計(jì)上如何讓它開(kāi)放、標(biāo)準(zhǔn)化，能夠有機(jī)地將各個(gè)行業(yè)、各個(gè)商戶融合在這個(gè)系統(tǒng)中？移動(dòng)支付最早做的是一種遠(yuǎn)程支付，完全基于網(wǎng)絡(luò)，以移動(dòng)終端作為一個(gè)載體，通過(guò)WAP、短信來(lái)完成，而現(xiàn)在除了要支持這種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的支付方式以外，還需要支持現(xiàn)場(chǎng)支付這種模式，也就是說(shuō)，通過(guò)拓展一個(gè)網(wǎng)上的收單、發(fā)卡系統(tǒng)，將具備RFID功能的終端和信用卡融合起來(lái)，成為一個(gè)完善的手機(jī)支付系統(tǒng)，可以涵蓋虛擬支付和現(xiàn)實(shí)支付，可以使用戶從虛擬支付環(huán)境中轉(zhuǎn)到現(xiàn)實(shí)的生活中去，比如說(shuō)在商場(chǎng)，或者麥當(dāng)勞、肯德基消費(fèi)，用戶直接拿手機(jī)就可以完成支付，這也很符合用戶的消費(fèi)習(xí)慣。所以在架構(gòu)上我們必須要開(kāi)放、標(biāo)準(zhǔn)化。
第二，因?yàn)橐苿?dòng)支付解決的是資金流的電子化問(wèn)題，那么其中的安全問(wèn)題很重要。在整個(gè)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中如果沒(méi)有一個(gè)全面可用的安全體系來(lái)支撐，那么用戶就不會(huì)使用這一系統(tǒng)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也發(fā)展不起來(lái)。所以，我們需要建立一個(gè)全方位的，從物理層一直到應(yīng)用層的安全體系架構(gòu)，只有設(shè)計(jì)這樣一個(gè)安全體系架構(gòu)，才能保證在整個(gè)的支付過(guò)程中用戶是安全的，用戶的錢(qián)是安全的。
第三，因?yàn)樵谝苿?dòng)支付的發(fā)展中引入了現(xiàn)場(chǎng)支付這種能力，而這種能力不是基于原來(lái)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通信能力來(lái)做的，而是基于RFID技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，因此，應(yīng)把 RFID技術(shù)和我們的終端技術(shù)有機(jī)地結(jié)合在一起，同時(shí)又能降低使用的門(mén)檻，如用戶不用換手機(jī)，只要更換一張卡就能夠?qū)崿F(xiàn)移動(dòng)支付。
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截至2009年6月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡11億多張，全國(guó)的銀行卡總量已經(jīng)突破了18億張，POS終端211萬(wàn)多臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)的ATM終端18萬(wàn)臺(tái)，上半年跨行交易接近2萬(wàn)億筆。
同時(shí)，中國(guó)手機(jī)支付定制用戶總量達(dá)1920萬(wàn)戶，上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬(wàn)筆和170.4億元，較去年同期分別增長(zhǎng)42.4%和63.7%。由中國(guó)銀聯(lián)研發(fā)的固定電話支付業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和交易金額達(dá)到3720萬(wàn)筆和3353億元，同比分別增長(zhǎng)3.7倍和2.7倍。咨詢公司Informa報(bào)告認(rèn)為，預(yù)計(jì)到2013年，全球移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到8600億美元。
論壇之聲
移動(dòng)支付作為方便用戶、拓展移動(dòng)業(yè)務(wù)的新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展前景是非?？捎^的。然而對(duì)廣大用戶來(lái)說(shuō)，大家在接受移動(dòng)支付方式帶來(lái)的方便、快捷等好處之前，也非常關(guān)注支付交易的安全性問(wèn)題。
出現(xiàn)這樣的疑慮與擔(dān)憂是正常的，總而言之，如何在方便用戶使用的同時(shí)保證用戶的移動(dòng)支付信息安全是我們移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)界必須高度重視的，也是我們必須通力合作解決的問(wèn)題。我們需要更加努力、不斷創(chuàng)新，提供更多的手段和方法，使我們的移動(dòng)支付解決方案更加切實(shí)可行，更加方便用戶使用，進(jìn)一步降低使用和運(yùn)營(yíng)的成本。我們相信，隨著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，將催生出一大批創(chuàng)新的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步拓展移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍，推動(dòng)移動(dòng)支付相關(guān)設(shè)備和服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，國(guó)家和行業(yè)主管部門(mén)也將出臺(tái)相關(guān)的鼓勵(lì)政策和服務(wù)規(guī)范。
――中國(guó)信息安全認(rèn)證中心副主任陳曉樺
盡管短信模式的手機(jī)支付取得了一定成效，但在我們看來(lái)隨著社會(huì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，尤其是移動(dòng)通信正式進(jìn)入3G時(shí)代，銀行卡產(chǎn)業(yè)向IC卡轉(zhuǎn)移的背景下，現(xiàn)在的移動(dòng)支付模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足生活和交易的需要，甚至有可能制約移動(dòng)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展。短信移動(dòng)支付目前的交易性、操作便利性和可視化的程度不高，隨著技術(shù)的進(jìn)步，這項(xiàng)技術(shù)可能將逐漸顯得落后。
雖然智能卡、手機(jī)支付能夠滿足移動(dòng)電子商務(wù)的需要，但提供的功能還不足以為移動(dòng)電子商務(wù)帶來(lái)跨越式的發(fā)展。因此，在電子商務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分階段，要針對(duì)業(yè)務(wù)的廣泛性、服務(wù)的便利性等加強(qiáng)合作。
商務(wù)模式是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。從智能卡手機(jī)支付的情況來(lái)看，包括兩種支付場(chǎng)景：遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。通過(guò)發(fā)展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)可以培育用戶的基礎(chǔ)和商用圈，進(jìn)而帶動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
移動(dòng)支付要實(shí)現(xiàn)跨越不是某一個(gè)環(huán)節(jié)自行發(fā)展就可以實(shí)現(xiàn)的，中國(guó)銀聯(lián)可以與通信運(yùn)營(yíng)商、解決方案的提供商、增值服務(wù)的提供方分工合作，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。為此，銀聯(lián)一方面將做好銀行卡的升級(jí)改造工作，同時(shí)推動(dòng)IC卡的普及，改造商戶的受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)IC卡的普遍受理，為移動(dòng)支付的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。
――中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部副總經(jīng)理徐晉耀
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