近日，全國人大財經(jīng)委委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究組組長、中國銀行原行長李禮輝在網(wǎng)易研究院上發(fā)文《央行數(shù)字貨幣將改變什么？》中表示，央行數(shù)字貨幣將改變支付市場、銀行業(yè)競爭、貨幣市場監(jiān)管以及全球貨幣體系格局。

我國現(xiàn)代化支付工具的發(fā)展已躍居全球前列。微信支付、支付寶應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建以信任鏈接為紐帶的移動支付和生活服務(wù)平臺，已經(jīng)實現(xiàn)10億級的直線鏈接，月活客戶數(shù)均超過8億。在全球移動支付平臺中，按交易筆數(shù)計算，微信支付排名第一，支付寶排名第二；按交易金額計算，支付寶名列第一，微信支付名列第二。銀聯(lián)云閃付的用戶超過3億。

近5年，由于微信支付、支付寶、云閃付占領(lǐng)了零售支付市場，我國的現(xiàn)鈔交易和ATM的交易已經(jīng)大幅度縮減，銀行卡成為微信支付、支付寶、云閃付的賬戶卡，退守大額支付市場。

李禮輝指出，央行數(shù)字貨幣可以便捷支付、無現(xiàn)鈔支付，有利于節(jié)省現(xiàn)金流通成本，有利于提高資金周轉(zhuǎn)速度和運用效率，有利于防范假幣。特別是在偏遠(yuǎn)而又遼闊的地區(qū)，在線上交易以及跨境支付的場景中，能夠成為可靠的、低成本的支付工具。法定數(shù)字貨幣可以點對點、端對端支付，能夠為公眾提供安全性高、流動性好的支付工具，節(jié)省交易成本。

李禮輝認(rèn)為，數(shù)字人民幣將在兩個方面改變支付市場的格局：

一是在市場化支付工具主導(dǎo)的市場中增加官方的支付工具，預(yù)計未來5-10年，數(shù)字人民幣將與微信支付、支付寶、云閃付、銀行卡等支付工具并行；

二是在法定的貨幣形態(tài)中，增加數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣將在某些場景中替代人民幣現(xiàn)鈔，但人民幣現(xiàn)鈔不會徹底退出市場。

李禮輝補充，央行數(shù)字貨幣具有區(qū)別于微信支付、支付寶的行政權(quán)威地位優(yōu)勢，且具有脫網(wǎng)交易的技術(shù)優(yōu)勢，但最終能否替代傳統(tǒng)貨幣形式，取代新興的電子支付工具，成為主要貨幣形式和主要支付工具，甚至跨境“溢出”，發(fā)展成為全球性數(shù)字貨幣，將由市場抉擇。

李禮輝認(rèn)為，影響市場抉擇的要素是：使用更加便捷，流通成本更低，大眾樂意接受，從而形成具有商業(yè)價值的經(jīng)濟規(guī)模。

近年來，第三方支付市場發(fā)展迅猛，移動支付攻城略地并形成了兩強競爭的格局。支付寶、微信支付等第三方移動支付的大規(guī)模普及，讓流通中的現(xiàn)鈔比重逐漸降低。移動支付已經(jīng)改變了人們生活的方方面面，帶來快速便捷的支付體驗。

不過，中國的移動支付更多是一種貨幣的電子化支付手段，而非真正意義上的數(shù)字“人民幣”。

具有法定地位、具有國家主權(quán)背書、具有發(fā)行責(zé)任主體的數(shù)字貨幣構(gòu)成法定數(shù)字貨幣，亦稱中央銀行數(shù)字貨幣。央行數(shù)字貨幣采用了數(shù)字化的技術(shù)形態(tài)，其本質(zhì)依然是法定的貨幣，同時是官方的支付工具和清算工具。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春對央行數(shù)字貨幣進行了清晰定義，即 “其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)”，“是具有價值特征的數(shù)字支付工具”。

對于數(shù)字人民幣與微信、支付寶的關(guān)系和區(qū)別，央行貨幣研究所所長穆長春解釋：“兩者根本上并不是同一個維度上的東西。微信、支付寶是‘錢包’，而數(shù)字人民幣是里面裝的‘錢’。目前微信、支付寶已經(jīng)成為了零售支付場景下、具有系統(tǒng)重要性的金融基礎(chǔ)設(shè)施，通俗而言它是‘錢包’，它是‘高速公路’，里面用來支付的內(nèi)容在電子支付時代是商業(yè)銀行存款貨幣。而在數(shù)字人民幣時代，錢包里面增加了數(shù)字人民幣的選項。因此，未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業(yè)銀行存款貨幣，也可以選擇數(shù)字人民幣?！?/p>

雖然數(shù)字人民幣和微信、支付寶不存在直接競爭關(guān)系，但它可能會重塑未來移動支付市場的格局。

工銀投行認(rèn)為，數(shù)字人民幣支付與微信、支付寶等第三方支付功能類似，在一些方面還優(yōu)于第三方支付。盡管數(shù)字人民幣支付方式與微信、支付寶等第三方支付方式將在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)共存，但從長遠(yuǎn)來看，數(shù)字人民幣將從三方面深刻影響支付市場格局。

第一，商業(yè)銀行尤其是作為指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行將在數(shù)字人民幣支付體系中占有發(fā)展先機，支付入口將會逐步重回銀行主導(dǎo)。

第二，在數(shù)字人民幣的流通服務(wù)環(huán)節(jié)，數(shù)字人民幣整體生態(tài)的建設(shè)為商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)及相關(guān)機構(gòu)開辟了新的增量市場。

第三，數(shù)字人民幣的可控匿名特征將使得收單機構(gòu)無法再獲取非支付必要用戶信息，這將大大減少收單機構(gòu)借助用戶信息開展增值服務(wù)的機會。

數(shù)字人民幣作為一項新技術(shù)，它的發(fā)展和普及不會一蹴而就，但是對于支付格局的影響是深遠(yuǎn)的。

支付行業(yè)歷經(jīng)幾次重要變遷，從現(xiàn)金到信用卡到移動支付，再到當(dāng)下數(shù)字人民幣的整個運行生態(tài)的構(gòu)建愈發(fā)清晰，整個支付行業(yè)也將迎來一次大跨越。