9月16日，阿里巴巴與中國民生銀行在杭州啟動戰(zhàn)略合作，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。網(wǎng)店預(yù)計(jì)于10月面市。這正是我國金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融化的代表寫照。

　　伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動互聯(lián)等信息技術(shù)的發(fā)展浪潮，以第三方支付、P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，在2013年迎來了爆發(fā)期。所有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在爭相進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，期待金融互聯(lián)網(wǎng)化，而所有的互聯(lián)網(wǎng)公司似乎都在以自己的方式切入金融領(lǐng)域，期待互聯(lián)網(wǎng)金融化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的火熱，從互聯(lián)網(wǎng)支付起家的第三方支付行業(yè)，在迎來新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也從金融脫媒、大數(shù)據(jù)營銷、構(gòu)建誠信生態(tài)等方便推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入快車道。

　　第三方支付助力互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒

　　作為一種互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)貨幣金融的理論框架———在新的架構(gòu)下銀行業(yè)已經(jīng)不是絕對不可或缺的金融中介，而資金供需雙方可以借助于互聯(lián)網(wǎng)直接完成匹配，即互聯(lián)網(wǎng)金融努力嘗試擺脫金融中介(金融脫媒)。

　　專家認(rèn)為，在這個過程中，第三方支付功不可沒。如，支付結(jié)算是銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，第三方支付企業(yè)通過各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，替代了大量銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。再如，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，是代理基金、保險(xiǎn)、信托、券商理財(cái)產(chǎn)品等，隨著監(jiān)管機(jī)制放開，第三方支付企業(yè)也逐漸進(jìn)入這些領(lǐng)域，為商家和客戶提供直接交易平臺，省去銀行傳統(tǒng)中介的程序，讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得更為快捷、方便。

　　咨詢公司賽迪顧問發(fā)布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013上半年，我國第三方支付企業(yè)交易規(guī)模(線上、線下交易規(guī)?？偤?達(dá)到6.91萬億，完成2012年全年交易量(104221億元)的66%。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)營銷是關(guān)鍵

　　在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，誰擁有數(shù)據(jù)誰就獲得了話語權(quán)，數(shù)據(jù)的價(jià)值來源于對交易行為和信息數(shù)據(jù)的深層挖掘和研究，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位和營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一大特色就在于通過數(shù)據(jù)挖掘，開展高附加值的增值業(yè)務(wù)，進(jìn)而根據(jù)不同客戶和市場需求設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大則在很大程度上依托于大數(shù)據(jù)的分析能力。

　　經(jīng)過10年的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)積累了海量的零售客戶資料和交易行為信息，且數(shù)據(jù)集中度高，通常很跨多個行業(yè)。

　　宏源證券研究所副所長易歡歡認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，很多互聯(lián)網(wǎng)公司如果搭建金融服務(wù)，會比現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢。

　　有銀行人士表示，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司所擁有的客戶資源、信息數(shù)據(jù)處理能力，以及由此創(chuàng)造出的全新商業(yè)模式和客戶服務(wù)方式，與銀行比都具有明顯優(yōu)勢。

　　支付寶總裁助理陳達(dá)偉表示，做互聯(lián)網(wǎng)金融，只有把所有的金融數(shù)據(jù)抽出來，在云端進(jìn)行處理后才能夠進(jìn)行信息的識別，然后才能進(jìn)行授信和小額放貸?；诖髷?shù)據(jù)的創(chuàng)新，將會給互聯(lián)網(wǎng)金融插上翅膀，可以做的事情將會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象。

　　這個超出想象的最佳代表就是支付寶推出的余額寶產(chǎn)品。于今年6月13日上線，截止到9月初，余額寶的總規(guī)模已近500億元。除了規(guī)模方面的迅猛發(fā)展外，余額寶的收益也是名列前茅。截止到9月16日，余額寶9月份以來的區(qū)間7日年化收益率均值為4.89%。

　　不僅如此，借助于大數(shù)據(jù)，支付寶還可以“恐怖”地向支付寶用戶提供其年度消費(fèi)報(bào)表，令用戶可以一目了然的看到一年中的消費(fèi)情況。

　　易寶支付則根據(jù)航空、旅游、網(wǎng)游、保險(xiǎn)、教育、行政繳費(fèi)等行業(yè)差異化的支付需求，積極探索行業(yè)個性化的支付解決方案。而這只是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個縮影，未來更多基于第三方支付行業(yè)的大數(shù)據(jù)，將會唯互聯(lián)網(wǎng)金融所用。

　　搭建誠信生態(tài)體系第三方支付有優(yōu)勢

　　誠信是金融活動開展的基礎(chǔ)，更是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石。隨著第三方支付的發(fā)展所帶來的一系列解決誠信問題的技術(shù)與措施出臺，利用交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，從而促成更多基于信任的信貸、投資等互聯(lián)網(wǎng)金融活動?？梢?，誠信生態(tài)體系的建設(shè)，也在進(jìn)一步提升了金融活動效率，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場服務(wù)模式。

　　阿里金融就是利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價(jià)，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。

　　作為深入行業(yè)支付的第三方支付企業(yè)，易寶支付則利用商戶歷史和實(shí)時(shí)的交易信息，構(gòu)建高效評估信用系統(tǒng)，從而與金融機(jī)構(gòu)合作，為商戶提供網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和融資服務(wù)。比如，為解決中小企業(yè)融資難題，易寶根據(jù)企業(yè)自身的交易量作為貸款額度依據(jù)，通過易寶平臺，向銀行申請無抵押貸款。易寶的平臺與風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)還將用戶交易數(shù)據(jù)信息做了細(xì)化，有效規(guī)避了無抵押貸款過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的全面爆發(fā)，讓各大支付公司早已按耐不住，除了阿里構(gòu)建自己的金融帝國之外，騰訊也將微信5.0與財(cái)付通合作，推出微信支付功能，同時(shí)還聯(lián)合手機(jī)QQ一起深入移動支付。據(jù)了解，易寶支付也將于近期舉行的“互聯(lián)網(wǎng)金融峰會”上發(fā)布該公司的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)已漸成趨勢。百度、新浪獲得第七批第三方支付牌照，截至今年7月，央行網(wǎng)站顯示已有250家企業(yè)獲得牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。隨著眾多第三方支付公司傾力“殺”進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新藍(lán)海，真正的“戰(zhàn)斗”才剛剛開始，更加精彩的互聯(lián)網(wǎng)金融將會不斷上演。