中國(guó)人民銀行決定于“十二五”期間在全國(guó)推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作，這將對(duì)加速我國(guó)金融電子化進(jìn)程、提高用卡安全、打擊金融犯罪產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用，這也為我國(guó)金融自助設(shè)備產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。近年來，中國(guó)ATM產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，安全與創(chuàng)新始終為業(yè)界關(guān)注。那么，在推進(jìn)金融IC卡的工作中，ATM需要如何跟進(jìn)？服務(wù)外包有什么具體問題？近日，本報(bào)記者就當(dāng)前ATM發(fā)展的有關(guān)熱點(diǎn)問題采訪了有關(guān)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人。

    IC卡提高用卡安全

    主持人：人民銀行已經(jīng)開始部署銀行卡從磁條卡升級(jí)到IC卡，與磁條卡相比，IC卡有什么優(yōu)勢(shì)？

    彭桂林：IC卡由于加載了芯片，在安全性能、功能等方面，都有磁條卡無法比擬的優(yōu)勢(shì)。安全、方便、快捷是其特點(diǎn)。IC卡保護(hù)機(jī)制很完善，在防止偽卡欺詐方面作用明顯。同時(shí)，與社保、公交等多行業(yè)應(yīng)用結(jié)合，將給持卡人帶來方便。傳統(tǒng)的磁條卡都是聯(lián)機(jī)進(jìn)行處理的，IC卡則既可以聯(lián)機(jī)處理，也可以脫機(jī)處理。

    涂曉光：對(duì)于IC卡的持卡人，首先來說就是用卡更為安全。IC卡具有較難復(fù)制的特點(diǎn)，可以大大提高卡片安全性，降低偽卡風(fēng)險(xiǎn)，更能保證持卡人的用卡安全，目前工商銀行發(fā)行的IC卡，還沒有發(fā)現(xiàn)IC卡偽卡和被別人盜取信息的事情。實(shí)踐證明，IC卡的安全性要比磁條卡高很多，IC卡最突出的特點(diǎn)就是高安全性。其次，從方便、快捷的角度來說，IC卡可以進(jìn)行脫機(jī)支付，在加油站、公共娛樂設(shè)施、公共汽車等場(chǎng)合，可以通過IC卡實(shí)現(xiàn)支付和消費(fèi)。同時(shí)，IC卡也支持非接觸式的支付方式，這比磁條卡劃卡、輸密碼需要幾個(gè)步驟要快很多。最后，IC卡還可以滿足持卡人個(gè)性化產(chǎn)品需求。芯片卡產(chǎn)品可以設(shè)計(jì)成各種形狀，比如掛鏈等方式，改變大家對(duì)傳統(tǒng)銀行卡的想象，滿足持卡人對(duì)銀行卡產(chǎn)品個(gè)性化的需求。

    目前工商銀行發(fā)行了很多IC卡，尚未發(fā)現(xiàn)IC卡出現(xiàn)偽卡和被別人盜取信息的現(xiàn)象。從其他地區(qū)比較成熟的IC卡升級(jí)情況來看，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)、馬來西亞等在實(shí)施了EMV遷移后，其銀行卡欺詐案件比率下降了90％以上。

    羅志安：IC卡除了銀行本身的應(yīng)用和結(jié)算以外，和其他的行業(yè)應(yīng)用結(jié)合以后將會(huì)非常廣泛。比如，社保卡、電影卡、繳費(fèi)、充值、公交一卡通等方面。今后銀行發(fā)行的銀行卡也可以統(tǒng)一起來。

    陳振光：?jiǎn)尉虸C卡本身的安全性來講，目前還沒有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)镮C卡是有集成電路的，它在處理信息時(shí)是有安全算法進(jìn)行保障的，這種算法目前不容易破解。

    發(fā)卡成本有待解決

    主持人：雖然IC卡有各種優(yōu)勢(shì)，但換卡成本是目前各金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注的。不僅是IC卡片的成本很高，而且ATM、POS機(jī)具的升級(jí)改造成本同樣很高，業(yè)界怎么考量換“芯”行動(dòng)？

    涂曉光：IC卡取代磁條卡是一種趨勢(shì)。從工商銀行來講，我們IC卡研發(fā)和啟動(dòng)還是比較早的，目前為止，工行IC卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過1000萬張，這在業(yè)界是領(lǐng)先的。我們認(rèn)為，IC卡發(fā)卡是第一步，更重要的是要解決IC卡受理環(huán)境問題。工行作為中國(guó)金融IC卡的先行者，投入了大量的人力、物力和財(cái)力，但目前成本都由工行自己承擔(dān)，沒有向客戶收取費(fèi)用。但是，我們也要認(rèn)識(shí)到，IC卡的升級(jí)不僅僅是一種商業(yè)行為，同時(shí)也具有維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定的社會(huì)意義。下一步IC卡的費(fèi)用將如何收取，還需要整個(gè)社會(huì)來共同研究。

    羅志安：IC卡的成本主要是系統(tǒng)改造的成本，包括兩個(gè)方面：一是發(fā)卡系統(tǒng)，磁條卡的成本和IC卡是不一樣的。另外，還有受理系統(tǒng)的改造、終端系統(tǒng)的改造。不過，關(guān)鍵是卡片的成本，它是一個(gè)持續(xù)的過程。郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)在有3億張存量卡，就算以最低20元計(jì)算，也需要60億元的換卡成本，由銀行自己承擔(dān)，這筆支出是很大的。因此，IC卡的升級(jí)和換卡不僅僅是銀行的事，站在社會(huì)安全、金融環(huán)境的層面來講，我們希望從國(guó)家、銀行、社會(huì)、客戶四方進(jìn)行成本控制，這樣更有利于IC卡的推行。

    劉晶：IC卡的成本基本上可以從發(fā)卡的平臺(tái)和后臺(tái)大量的系統(tǒng)改造、受理環(huán)境支持IC卡的應(yīng)用、卡片的成本這三個(gè)組成部分來分析。第一，從磁條卡到IC卡的轉(zhuǎn)型，中國(guó)的市場(chǎng)并不是第一個(gè)。雖然也有過爭(zhēng)論，但是最后很多國(guó)家還是將銀行卡升級(jí)換代，因此，會(huì)有一些不能簡(jiǎn)單地用數(shù)字去評(píng)估的因素。第二，銀行卡換“芯”這也是銀行的一個(gè)社會(huì)責(zé)任，這事關(guān)國(guó)家的金融安全，并涉及到千家萬戶，銀行有責(zé)任與整個(gè)社會(huì)、國(guó)家一起來保證金融環(huán)境安全。第三，由于IC卡的信息存儲(chǔ)量大、支持多應(yīng)用，這會(huì)給銀行帶來新的收益。

    彭桂林：既然IC卡是一個(gè)全面的升級(jí)換代，那么在這個(gè)過程中是要付出一定代價(jià)的。雖然早期推廣過程中的成本比較高，但隨著大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用以及技術(shù)工藝的不斷改進(jìn)，IC卡單位成本將來肯定是下降的。因此，成本問題應(yīng)從兩方面考慮：第一，在產(chǎn)業(yè)鏈里面的各個(gè)環(huán)節(jié)，都會(huì)在產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代中得到一定的利益，那么，利益方是不是應(yīng)該要建立一個(gè)合理的分擔(dān)機(jī)制。第二，中國(guó)銀聯(lián)會(huì)撥出相應(yīng)的資金給進(jìn)行改造的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，特別是給予終端改造一些補(bǔ)貼。為了推動(dòng)受理環(huán)境更快地改善，也減輕各個(gè)銀行的壓力，銀聯(lián)力所能及地在物力方面進(jìn)行支持。

    陳振光：作為終端設(shè)備的提供商，磁條卡的升級(jí)換代也直接跟我們的終端設(shè)備有密切關(guān)系。廣電運(yùn)通在研發(fā)ATM設(shè)備時(shí)，在設(shè)計(jì)初期已經(jīng)考慮到未來銀行卡的發(fā)展趨勢(shì)，所以在產(chǎn)品出廠前，基本上已經(jīng)具備了讀寫IC卡的功能。在2007年出廠的產(chǎn)品硬件不需要任何改造，只需要做軟件的升級(jí)。

    標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一利于發(fā)展

    主持人：在今年6月底前，國(guó)內(nèi)7家銀行將全部開始發(fā)行IC卡，在升級(jí)改造過程中所遇到的困難或者問題是什么呢？

    羅志安：發(fā)行IC卡將會(huì)遇到一定的困難，我認(rèn)為應(yīng)該先將IC卡的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一?，F(xiàn)在IC卡有社保卡、交通卡等，但是目前這些卡的標(biāo)準(zhǔn)是各自為政，下一步應(yīng)該從國(guó)家的層面或者社會(huì)的層面推進(jìn)整個(gè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的一致，這樣才能夠在銀行卡的基礎(chǔ)上，把諸多行業(yè)應(yīng)用進(jìn)行整合。

    劉晶：所謂標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有兩個(gè)含義：第一，是金融界本身的標(biāo)準(zhǔn)，有中國(guó)人民銀行關(guān)于PBOC2.0的標(biāo)準(zhǔn)、中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)各個(gè)銀行會(huì)共同遵守。第二，除了金融應(yīng)用以外，現(xiàn)實(shí)生活中有很多IC卡承載的是其他的第三方的應(yīng)用，比如可以用在圖書館、餐廳、校園園區(qū)卡、社?？?。由于現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的IC卡標(biāo)準(zhǔn)，在這些領(lǐng)域，人民銀行或者是銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)他們是沒有義務(wù)去遵守的，在這種情況下，可能會(huì)造成IC卡市場(chǎng)一定程度上的混亂。應(yīng)該有一個(gè)國(guó)家的IC卡標(biāo)準(zhǔn)，這樣會(huì)對(duì)整合跨行業(yè)的應(yīng)用更方便。

    ATM管理需要提升

    主持人：之前有很多關(guān)于自助設(shè)備取現(xiàn)、存款出現(xiàn)問題，甚至?xí)〕黾賻诺葓?bào)道。作為銀行方面的管理者，目前ATM數(shù)量的增長(zhǎng)是不是給ATM的管理也帶來了一些壓力？業(yè)界做了哪些工作？

    劉晶：從中行的角度來看，我們做了兩方面工作：第一，在管理方面，中行現(xiàn)在推行的是集中管理。是以城市為中心，在每個(gè)城市的分行設(shè)立一個(gè)ATM的管理中心，由該中心進(jìn)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)籌全行在該城市的ATM，包括清理、加鈔、外包等工作。第二，在技術(shù)上，中行推動(dòng)了三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)的建設(shè)，全行實(shí)行統(tǒng)一的ATM政策，推廣統(tǒng)一版本的ATM。中行正在建設(shè)ATM的平臺(tái)，該平臺(tái)能夠記錄ATM事件，通過事件管理，可以盡早實(shí)現(xiàn)ATM管理統(tǒng)一。

    羅志安：郵儲(chǔ)銀行有3萬多臺(tái)ATM，管理起來會(huì)有一些困難。從郵儲(chǔ)銀行的角度來講，遇到了一些問題，主要是運(yùn)鈔、配鈔以及故障維護(hù)，這些方面需要第三方服務(wù)商來提供服務(wù)。

    涂曉光：工行從ATM運(yùn)行環(huán)境和運(yùn)行方式來講，在各二級(jí)分行建立ATM中心專門負(fù)責(zé)管理離行式ATM。從ATM的監(jiān)控管理平臺(tái)上，工行的系統(tǒng)已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)了對(duì)ATM的監(jiān)督和控制。從運(yùn)行環(huán)節(jié)來說，安全運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范也是非常重要的，所有ATM安放的地方都有攝像頭、報(bào)警、防盜的裝置。這幾年針對(duì)不法分子克隆卡、盜取客戶信息的情況，我們?cè)谌緼TM機(jī)身上設(shè)置兩個(gè)裝置，一個(gè)是防窺密碼罩，另一個(gè)是抖動(dòng)式進(jìn)卡口。

    彭桂林：要立體地構(gòu)建ATM的安全環(huán)境：第一，ATM的安全技術(shù)。在技術(shù)上不斷改進(jìn)，讓ATM更安全。第二，安全的環(huán)境?，F(xiàn)在很多ATM都安裝了攝像頭、防窺罩等。第三，安全管理。除了技術(shù)、環(huán)境外，在管理上也很重要?，F(xiàn)在各行都在建立集中監(jiān)控中心，還有24小時(shí)監(jiān)控錄像，并輔以專人巡查。第四，安全用卡。這點(diǎn)是從持卡人的角度來說的，持卡人在使用銀行卡時(shí)，一些用卡基本常識(shí)要了解。

    陳振光：我舉兩個(gè)例子：第一，持卡人如果在取款的時(shí)候遮擋住本人正常的臉部，或者是戴著墨鏡甚至口罩，ATM會(huì)提示要取掉阻擋物才能夠進(jìn)行交易。第二，針對(duì)假幣的糾紛，我們應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)概念，對(duì)每一張持卡人取出的和存進(jìn)去的鈔票會(huì)有跟蹤功能。ATM會(huì)將每一張鈔票的序列號(hào)掃描，整個(gè)系統(tǒng)在存取過程中會(huì)把數(shù)據(jù)輸送到后臺(tái)，我們通過監(jiān)控可以看到持卡人在ATM上所取的人民幣的序列號(hào)。

    服務(wù)外包仍需探索

    主持人：從國(guó)內(nèi)銀行ATM的使用情況來看，ATM服務(wù)外包在哪些方面還需要改進(jìn)？

    涂曉光：目前國(guó)外ATM服務(wù)一般采取外包的形式，已經(jīng)比較成熟。從我們國(guó)內(nèi)的銀行來講，服務(wù)外包還處于創(chuàng)新、探索、嘗試的階段。關(guān)于服務(wù)外包，目前銀行最關(guān)注兩個(gè)問題：第一，風(fēng)險(xiǎn)防范。第二，成本費(fèi)用。

    另外，服務(wù)外包從宏觀層面看還有兩個(gè)制約因素：一是金融管理部門對(duì)服務(wù)外包沒有一個(gè)明確的政策支持。二是服務(wù)外包目前來看還沒有一個(gè)統(tǒng)一的資質(zhì)認(rèn)證和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

    我們也認(rèn)為ATM服務(wù)外包是一個(gè)趨勢(shì)，未來各銀行為降低運(yùn)營(yíng)成本，獲得專業(yè)化的服務(wù)，可能都將探索嘗試外包服務(wù)。如果能夠有有效的、明確的政策支持和行業(yè)的管理辦法，以及外包服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和資質(zhì)認(rèn)證，從各家銀行來講，都會(huì)積極地探索和嘗試。

    陳振光：我國(guó)的ATM外包服務(wù)現(xiàn)在處于起步階段，因此還需要國(guó)家政策上的支持。從服務(wù)外包角度講，我們承接的外包服務(wù)，通過專業(yè)化的技術(shù)、規(guī)?；倪\(yùn)作和集約化的管理，增強(qiáng)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量并且使銀行綜合運(yùn)營(yíng)成本降低15％，且隨著行業(yè)的不斷成熟、產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，運(yùn)行成本有進(jìn)一步降低的空間。

    劉晶：外包是未來銀行面臨的一個(gè)重大決策。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行，他們的非核心業(yè)務(wù)大多數(shù)都是外包的。目前為止在外包市場(chǎng)上資質(zhì)的認(rèn)定方面沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行來說，這就意味著風(fēng)險(xiǎn)。如何選擇放心的外包廠商，并不是件簡(jiǎn)單的事。

    羅志安：郵儲(chǔ)銀行在ATM服務(wù)外包方面做了一些探索，可以說有優(yōu)勢(shì)，也有風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)勢(shì)是借助外包公司的專業(yè)力量，能夠更大范圍地為客戶提供一些服務(wù)。但也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)方面。因?yàn)橥獍?wù)是第三方公司，是以盈利為目標(biāo)的，在選擇布放ATM地點(diǎn)時(shí)，考慮更多的是利潤(rùn)和跨行手續(xù)費(fèi)的收益，這與有些地方比如校園內(nèi)學(xué)生的需求會(huì)有沖突。二是客戶信息方面。服務(wù)外包公司會(huì)接觸到一些銀行客戶信息，保密工作做得怎么樣，存在一定問題。