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銀行巨頭PK電信業(yè)巨無霸 兩大陣營都想主導(dǎo)移動(dòng)支付

2011-01-11 10:39 證券時(shí)報(bào)

導(dǎo)讀：在手機(jī)用戶揮揮手“啪”的一聲刷卡瞬間，到底是刷話費(fèi)賬戶還是刷銀行賬戶？賬戶信息由誰來主導(dǎo)管理？刷卡傭金如何分成？對(duì)于這些分歧，銀行和電信商都有各自的算盤。無疑，誰在移動(dòng)支付過程中起主導(dǎo)作用將獲得更大的傭金分成比例。

　　在手機(jī)用戶揮揮手“啪”的一聲刷卡瞬間，到底是刷話費(fèi)賬戶還是刷銀行賬戶？賬戶信息由誰來主導(dǎo)管理？刷卡傭金如何分成？對(duì)于這些分歧，銀行和電信商都有各自的算盤。無疑，誰在移動(dòng)支付過程中起主導(dǎo)作用將獲得更大的傭金分成比例。
　　兩種失敗的嘗試
　　在第三方支付機(jī)構(gòu)易寶支付總裁唐彬看來，移動(dòng)支付推行緩慢最大的障礙在于“電信運(yùn)營商和銀行誰來主導(dǎo)”的問題沒有解決，至今運(yùn)營商和銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的合作模式仍然沒有公認(rèn)和統(tǒng)一的范本，根本原因是利益如何分配這一大難題。
　　移動(dòng)支付需要將運(yùn)營商的話費(fèi)賬戶和銀行賬戶兩個(gè)賬戶綁定在一起。銀行希望手機(jī)支付的賬戶為銀行賬戶；運(yùn)營商希望通過話費(fèi)賬戶來完成移動(dòng)支付，銀行賬戶變成用來資金轉(zhuǎn)賬的附屬賬戶。
　　中國移動(dòng)此前意欲繞開銀行獨(dú)自開拓手機(jī)支付業(yè)務(wù)，它的自信來自于龐大的客戶群，然而中國移動(dòng)碰壁了。雖然移動(dòng)的“手機(jī)錢包”在上海等多個(gè)地區(qū)推出，但由于只能以話費(fèi)賬戶的資金來支付，且受制于小額賬戶不超過1000元的上限，導(dǎo)致手機(jī)錢包等支付業(yè)務(wù)難以全面推廣。此外，中國銀聯(lián)主推的13.65MHz標(biāo)準(zhǔn)POS機(jī)與中國移動(dòng)力推的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)不一致也使得中國移動(dòng)的手機(jī)錢包的應(yīng)用場所有限。
　　以銀聯(lián)為代表的銀行方也曾想拋開運(yùn)營商開拓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。此前銀聯(lián)推出一種可實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的智能SD卡，插入手機(jī)卡槽即可實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付?！暗珱]能跟話費(fèi)賬戶關(guān)聯(lián)肯定不方便，相信不會(huì)成為主流。”某銀行信用卡產(chǎn)品經(jīng)理稱，與手機(jī)能否兼容也是一大難題。
　　“運(yùn)營商只要為銀行提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的接口，銀行就可以通過發(fā)行智能芯片卡供用戶安裝于手機(jī)內(nèi)，即可實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。”唐彬稱。然而電信運(yùn)營商并不甘于受制于銀行，僅僅淪為簡單的通道服務(wù)，運(yùn)營商難以接受。
　　合作才能共贏
　　運(yùn)營商唯有與銀行合作，將話費(fèi)賬戶與銀行卡賬戶進(jìn)行綁定，并借助銀聯(lián)的POS機(jī)渠道才能真正推廣手機(jī)支付的應(yīng)用。在獨(dú)自開拓手機(jī)支付業(yè)務(wù)難以大面積推廣后，志在掌握主動(dòng)權(quán)的中國移動(dòng)，已通過收購浦發(fā)銀行股權(quán)來規(guī)避與銀行的復(fù)雜談判和利益博弈程序，間接摘取金融牌照。
　　股權(quán)方面的合作自然可以綁定利益、消除分歧。但對(duì)于大多數(shù)銀行而言，跟運(yùn)營商談攏條件并不是件容易的事情，銀行和運(yùn)營商均處于相對(duì)強(qiáng)勢地位。
　　在中國移動(dòng)選擇浦發(fā)銀行后，多數(shù)銀行選擇了跟中國聯(lián)通以及其他運(yùn)營商結(jié)盟搶占移動(dòng)支付先機(jī)。目前，已經(jīng)推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)的工行、交行，合作的運(yùn)營商均為中國聯(lián)通。
　　據(jù)記者了解，深圳工行與中國聯(lián)通的合作模式為，手機(jī)支付過程中扣款消費(fèi)的賬戶為銀行賬戶，兩個(gè)綁定的賬戶既關(guān)聯(lián)又相互獨(dú)立。
　　而此前一直堅(jiān)持采用自身研發(fā)的2.4GHz作為標(biāo)準(zhǔn)的中國移動(dòng)，在中國銀聯(lián)強(qiáng)力主推13.56MHz的標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式POS機(jī)之下，目前已開始略作妥協(xié)，轉(zhuǎn)向采用13.56MHz的標(biāo)準(zhǔn)。
　　不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國移動(dòng)在某些細(xì)分領(lǐng)域繼續(xù)推行2.4GHz的標(biāo)準(zhǔn)也不無可能。目前中國移動(dòng)已發(fā)展上千商戶推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
　　在工行深圳分行銀行卡部副總經(jīng)理朱麗麗看來，運(yùn)營商、手機(jī)廠家以及銀行若能攜手探索手機(jī)支付業(yè)務(wù)，提升用戶體驗(yàn)的空間遠(yuǎn)不止此，這也是未來發(fā)展的大趨勢。
　　據(jù)記者了解，由于置入一張智能芯片卡即可實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，銀行繞開運(yùn)營商直接開展移動(dòng)支付功能也不無可能。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著移動(dòng)支付的龐大蛋糕越來越清晰，相信最終相關(guān)各方會(huì)攜手合作。