近兩年，電子商務(wù)迎來了第二個發(fā)展好時機，發(fā)展?jié)摿薮?。在企業(yè)用戶層面，越來越多的企業(yè)，尤其是中小企業(yè)都熱衷于通過電子商務(wù)平臺進行產(chǎn)品營銷和在線交易，極大地拓展了信息獲取與發(fā)布的渠道，降低了經(jīng)營成本。

　　伴隨著電子商務(wù)的日益成熟和廣泛應(yīng)用，電子支付平臺系統(tǒng)在電子商務(wù)中的應(yīng)用越來越廣泛，且已處于核心地位。電信網(wǎng)絡(luò)融合支付將憑借技術(shù)與渠道的雙重優(yōu)勢，在即將成為主流的3G時代的電子商務(wù)中占據(jù)一席之地，成為電信運營企業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。而電信網(wǎng)絡(luò)融合支付平臺的構(gòu)建也成為電信運營企業(yè)抓住機遇，快速發(fā)展的首要任務(wù)。

　　電信融合支付平臺現(xiàn)狀分析

　　在中國電信融合支付平臺的建設(shè)中，部分電信省公司已經(jīng)在支付工作上進行試點，并規(guī)模性推廣，但整體也凸顯了一些問題。

　　除了目前部分融合支付試點省已實現(xiàn)支付平臺的統(tǒng)一，其余非試點省的支付平臺仍較分散，支付業(yè)務(wù)分散在多個業(yè)務(wù)平臺上；不同的建設(shè)、經(jīng)營模式，導致用戶感知度不一致、缺乏黏性；資源分散，缺乏統(tǒng)一業(yè)務(wù)發(fā)展模式，各地業(yè)務(wù)發(fā)展水平、營銷及支撐能力參差不一，尚未形成全網(wǎng)的規(guī)模效益；缺乏業(yè)務(wù)發(fā)展指導規(guī)劃，各省期待集團公司在業(yè)務(wù)發(fā)展方面提供指導意見；缺乏統(tǒng)一支付品牌，專業(yè)運營能力欠缺。

　　電信融合支付平臺整體規(guī)劃

　　在全業(yè)務(wù)運營背景下，電信融合支付平臺對支付的定位，是以移動支付為切入點，整合現(xiàn)網(wǎng)支付平臺能力，實現(xiàn)“統(tǒng)一支付品牌、統(tǒng)一銀行接入、自有賬戶管理、集約清分清算、專業(yè)團隊運營”的總體目標，形成全業(yè)務(wù)支付的專業(yè)運營能力，實現(xiàn)接入網(wǎng)的通信功能與支付功能的分離，把支付能力從目前的各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)中獨立出來，形成相對獨立的能力引擎和管理核心。

　　為現(xiàn)有增值業(yè)務(wù)、代收費業(yè)務(wù)、第三方產(chǎn)品交易，以及即將到來的3G增值業(yè)務(wù)等提供統(tǒng)一的支付能力。原則上統(tǒng)一支付平臺僅提供支付能力，針對用戶的應(yīng)用服務(wù)由電信應(yīng)用系統(tǒng)或其他SP提供。在實際的工程建設(shè)過程中，支付平臺的應(yīng)用系統(tǒng)可與統(tǒng)一支付平臺一并建設(shè)實現(xiàn)，也可以由其他應(yīng)用系統(tǒng)代為實現(xiàn)。

　　電信融合支付平臺服務(wù)在電信自有業(yè)務(wù)對支付功能需求的基礎(chǔ)上，將擴展服務(wù)于電子商務(wù)支付、手機移動支付等業(yè)務(wù)需求，并具備多種支付手段和渠道能力。遠程支付能夠支持實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)（Web）、WAP、短信、語音支付等應(yīng)用；現(xiàn)場支付能夠?qū)崿F(xiàn)大額有密聯(lián)機交易、小額無密脫機交易功能。

　　由于融合支付平臺是以電信運營商占據(jù)主導權(quán)的新興業(yè)務(wù)，而支付平臺是電子商務(wù)資金支付流通的重要環(huán)節(jié)，平臺系統(tǒng)的實用性、穩(wěn)定性、開放性 、安全性、可維護性等應(yīng)用功能顯得尤為重要。從技術(shù)角度上講，盡量采用成熟的技術(shù)，提供7×24小時的穩(wěn)定服務(wù)，系統(tǒng)的可用性應(yīng)該達到99.9%，即每個月的系統(tǒng)不可用的時間少于1小時，基于業(yè)界開放式標準，進行全國統(tǒng)一規(guī)劃，具備支持業(yè)務(wù)處理的靈活配置，要求必須對不同的數(shù)據(jù)和文件進行授權(quán)訪問，對這些數(shù)據(jù)和文件進行嚴格的控制，在系統(tǒng)開發(fā)過程中采用統(tǒng)一的編程規(guī)范。

　　融合支付平臺架構(gòu)及支付方式

　　電信融合支付平臺總體架構(gòu)分為全國平臺、省級平臺、社區(qū)平臺三層體系。全國平臺承擔支付業(yè)務(wù)的主要功能，包括支付賬戶管理、支付處理、清分結(jié)算、銀行接入等所有功能；省平臺主要負責對省級業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)進行傳輸轉(zhuǎn)發(fā)；社區(qū)平臺則滿足針對行業(yè)的具體應(yīng)用，如圖1所示。

　　用戶支付方式靈活多樣，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)支付，也可以選擇電話POS、電話語音（IVR）、移動短信、移動WAP、移動RFID等支付。

　　·互聯(lián)網(wǎng)支付

　　用戶通過互聯(lián)網(wǎng)接入支付平臺時，可以對電信業(yè)務(wù)進行充值/繳費，也可以使用融合支付平臺支付網(wǎng)上商城選購的商品。主要的支付場景有：銀行卡網(wǎng)上支付，利用融合支付平臺的統(tǒng)一銀行接口，根據(jù)銀行卡輸入信息的位置，分為網(wǎng)銀模式和支付平臺模式；在線支付賬戶（電信自有）網(wǎng)上支付，用戶利用申請的電信在線支付賬戶進行網(wǎng)上支付。

　　·電話POS支付

　　用戶通過電話POS接入融合支付平臺時，可使用銀行卡刷卡支付，支付賬單下發(fā)到電話支付終端或用戶選擇支付訂單后，通過刷銀行卡完成支付。

　　·電話語音支付（IVR）

　　用戶通過固話、手機IVR方式接入融合支付平臺時，進行以下支付：銀行卡（信用卡）支付，通過IVR，利用銀行卡（信用卡）開展實名商品（訂房、訂餐、訂機票）的商旅應(yīng)用或其他應(yīng)用；在線支付賬戶支付，利用電信在線支付賬戶，支付自有業(yè)務(wù)充值繳費、商品訂購等支付應(yīng)用。

　　·移動短信支付

　　用戶通過短信方式接入融合支付平臺時，可采用的支付方式如下：銀行卡（第三方支付卡）支付，通過短信方式，利用銀行卡（第三方支付卡）（可以設(shè)定綁定關(guān)系）開展電信充值繳費、公共事業(yè)費繳費、小額商品購買等應(yīng)用；在線支付賬戶支付，利用在線支付賬戶進行電信產(chǎn)品充值繳費、公共事業(yè)費繳費、商品購買等應(yīng)用。

　　·移動WAP支付

　　用戶通過 WAP接入融合支付平臺時，可以對電信業(yè)務(wù)進行充值/繳費商品購買等業(yè)務(wù)，具體可采用的支付方式有：銀行卡（第三方支付卡）支付，通過融合支付平臺的統(tǒng)一銀行接口支持WAP方式的支付業(yè)務(wù)；在線支付賬戶支付，利用在線支付賬戶支持 WAP上的支付業(yè)務(wù)。

　　·移動RFID支付

　　用戶通過RFID接入支付平臺時，采用的是RFID的刷卡支付方式，利用電信在線支付賬戶支持RFID支付應(yīng)用。

　　省級平臺凸顯三大功能

　　融合支付省平臺主要負責對省級業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)進行傳輸轉(zhuǎn)發(fā)，整體功能結(jié)構(gòu)由三大部分組成，包括支付處理模塊、系統(tǒng)管理模塊、前置模塊，見圖2所示。

　　支付處理模塊：實現(xiàn)省級支付類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的處理，包括支付路由管理、支付事務(wù)管理、支付安全管理等子模塊。

　　系統(tǒng)管理模塊：對省平臺的全局信息進行管理維護控制，省平臺的管理控制中心對整體系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定、有效地運行進行監(jiān)督、控制和維護，主要包括日志管理、權(quán)限管理、業(yè)務(wù)監(jiān)管、版本管理、配置管理和報表管理等子模塊。

　　前置模塊：主要用于省平臺和周邊應(yīng)用系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)傳輸、交換與共享，實現(xiàn)外部系統(tǒng)的接入處理功能，完成與全國平臺的網(wǎng)絡(luò)連接和轉(zhuǎn)發(fā)，完成與相關(guān)業(yè)務(wù)平臺的銜接，主要包括全國平臺接入、省業(yè)務(wù)平臺接入、統(tǒng)一充值平臺接入、SMS接入、IVR接入、WAP/WEB接入、POS接入和CRM接入等子模板。

　　安全從環(huán)境、設(shè)備與線路著手

　　在物理層面，安全機制主要包括三個方面：環(huán)境安全、設(shè)備安全、線路安全。為了將不同密級的網(wǎng)絡(luò)隔離開，采用隔離技術(shù)將外網(wǎng)和內(nèi)部保護網(wǎng)兩個網(wǎng)絡(luò)在物理上隔離同時保證在邏輯上兩個網(wǎng)絡(luò)能夠連通。兩個網(wǎng)絡(luò)能夠有選擇地交換數(shù)據(jù)，好像它們直接相連一樣，在交換數(shù)據(jù)過程中，數(shù)據(jù)是靜態(tài)的（被動的），不能被執(zhí)行。

　　在網(wǎng)絡(luò)安全方面，多個網(wǎng)絡(luò)層面（外網(wǎng)、停火區(qū)和內(nèi)部保護網(wǎng)）之間均設(shè)置防火墻，需要實施相應(yīng)的安全策略控制，并采用安全檢測手段防范非法用戶的主動入侵。防火墻1主要用于保證內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)互連的安全，實現(xiàn)二者的隔離與訪問控制。同時，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的重要主機或服務(wù)器的地址使用因特網(wǎng)保留地址，并有統(tǒng)一的地址和域名分配辦法，這樣一方面解決合法IP不足的問題，另一方面，利用因特網(wǎng)無法對保留地址進行路由的特點，杜絕與因特網(wǎng)直接互連。防火墻2用于維護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)局域網(wǎng)邊界的安全，如果使用支持多網(wǎng)段劃分的防火墻，可同時實現(xiàn)局域網(wǎng)內(nèi)部各網(wǎng)段的隔離與相互的訪問控制。

　　從應(yīng)用層安全角度考慮，支付平臺的傳輸安全控制手段可以采用SSL(Secure Socket Layer)，SSL是基于傳輸層的安全協(xié)議，即 “通道安全”，是一種被廣泛使用的因特網(wǎng)傳輸加密標準。該協(xié)議向基于TCP/IP的用戶/服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)端的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。該協(xié)議通過在應(yīng)用程序進行數(shù)據(jù)交換前交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。在SSL握手信息中采用了DES、MD5等加密技術(shù)來實現(xiàn)機密性和數(shù)據(jù)完整性，并采用X.509的數(shù)字證書實現(xiàn)鑒別。該協(xié)議已成為事實上的工業(yè)標準，并被廣泛應(yīng)用于Internet/Intranet的服務(wù)器產(chǎn)品和客戶端產(chǎn)品中，如Netscape、Microsoft、IBM等公司的Internet/Intranet網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品已在使用該協(xié)議。

　　新型支付推動電子商務(wù)革新

　　基于電信網(wǎng)絡(luò)融合支付是電子商務(wù)新型支付方式，也是一種以電信運營商為主導的新興業(yè)務(wù)，發(fā)展迅速，市場前景廣闊。商戶、銀行、第三方支付和電信運營商在電子商務(wù)支付市場這個舞臺上扮演著四個不同的專業(yè)角色，四個角色都是市場的培育者和發(fā)展推動者，其中運營商的電信網(wǎng)絡(luò)是融合支付的新型綜合支付方式的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)保障和業(yè)務(wù)支撐。

　　隨著3G電子商務(wù)的發(fā)展，電信融合支付平臺將充分發(fā)揮電信行業(yè)的基礎(chǔ)優(yōu)勢，行業(yè)地位將更加明顯。電信支付業(yè)務(wù)將對系統(tǒng)平臺的功能應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定和安全提出更高的要求，從而促進通信技術(shù)的進步和電子商務(wù)模式的發(fā)展與革新，而融合支付平臺的成功應(yīng)用，將為電信企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟效益，成為新業(yè)務(wù)增長點。