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手機(jī)支付引爆零售業(yè)“第二春”

　　2010年，上海移動(dòng)推出了“世博手機(jī)卡”，市民可通過(guò)在手機(jī)SIM卡中綁定世博會(huì)門票及消費(fèi)卡，市民只要隨身攜帶手機(jī)，就能夠順利進(jìn)入世博園區(qū)，并在園區(qū)內(nèi)進(jìn)行購(gòu)物、用餐、喝咖啡等各類消費(fèi)。

　　看易行難，移動(dòng)支付尚有難關(guān)需突破

　　在國(guó)家政策和運(yùn)營(yíng)商的大力推動(dòng)，作為尚處起步階段的我國(guó)手機(jī)支付業(yè)已初顯了美好愿景，但從目前國(guó)內(nèi)乃至全球狀況來(lái)看，手機(jī)支付式的發(fā)展和普及仍有不少問(wèn)題與挑戰(zhàn)需要努力探索與解決，這也影響手機(jī)支付在國(guó)內(nèi)零售業(yè)進(jìn)一步推廣應(yīng)用。

　　1、實(shí)現(xiàn)移動(dòng)手機(jī)支付最核心的是安全問(wèn)題。無(wú)線信道是一個(gè)開(kāi)放性的信道，通信標(biāo)準(zhǔn)安全性不高，缺乏嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，目前沒(méi)有統(tǒng)一制定加密標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)3G、GSM通信的安全性可能會(huì)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，手機(jī)號(hào)碼及密碼等容易被破譯、竊聽(tīng)、假冒、篡改，帶來(lái)了諸多不安全因素。如何切實(shí)保障手機(jī)支付的安全，并讓廣大消費(fèi)者接受手機(jī)支付是安全的這一理念，是擺在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)廠商面前的一項(xiàng)重大課題。

　　除了實(shí)際安全問(wèn)題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問(wèn)題。IDC機(jī)構(gòu)在調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)只有低于15％的人完全信任移動(dòng)支付，而65％的用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料。

　　2、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)接入的瓶頸問(wèn)題能否較快沖關(guān)、突破，目前也是不小的問(wèn)題。手機(jī)支付的發(fā)展必然涉及通信的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)整合，但目前中國(guó)移動(dòng)、電信、聯(lián)通三大網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議各行其道，不盡相同，其間仍存在難于兼容、難于自由無(wú)縫接入的問(wèn)題，因此各類層次通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)如何統(tǒng)一則是一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期的融合過(guò)程。

　　此外，還包括用戶在支付時(shí)直接打交道的收款機(jī)、POS機(jī)、自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)等，這些都需要制定一些共同的行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)達(dá)成共識(shí)。

　　3、成本費(fèi)用將成制約手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)普及的瓶頸。整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融服務(wù)商、軟件應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商和各級(jí)零售商家。但實(shí)現(xiàn)物物相聯(lián)、整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈順利自由流通，首先必須在所有物品中嵌入電子標(biāo)簽，并需安裝眾多讀取和識(shí)別設(shè)備以及龐大的信息處理系統(tǒng)，而這必然導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)大量的資金投入與物品成本的上升，在成本尚未降至能普及的前提下，手機(jī)支付業(yè)務(wù)在零售等行業(yè)發(fā)展將受到較大的制約。

　　4、不同行業(yè)部門、不同網(wǎng)絡(luò)商之間的利益矛盾是一大困惑。手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜龐大，其產(chǎn)業(yè)化必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠商、各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等上下游廠商的通力配合，然而在各方利益機(jī)制及商業(yè)模式尚未統(tǒng)一、各為其政的背景下，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展將不會(huì)一帆風(fēng)順。

　　當(dāng)前，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式主要有三種：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式，以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式和以獨(dú)立第三方服務(wù)提供商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式，條塊分割還是比較明顯。

　　5、法律保障的缺位是制約手機(jī)支付發(fā)展的另一問(wèn)題。目前我國(guó)現(xiàn)行手機(jī)支付的政策還不完善，手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收沒(méi)有法律保障，市場(chǎng)管理較混亂，使得消費(fèi)者難以得到對(duì)手機(jī)消費(fèi)應(yīng)有的維護(hù)權(quán)利。因此國(guó)家相關(guān)部門加緊建立相應(yīng)手機(jī)支付安全法律、法規(guī)已刻不容緩。

　　6、此外，消費(fèi)者的使用習(xí)慣未廣泛形成也是影響手機(jī)支付普及的一個(gè)不容忽視的因素。如何將手機(jī)支付從一小群人的時(shí)尚行為推廣為大眾的普遍行為，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融服務(wù)商乃至各級(jí)零售商還有不少的功課要做。

　　因此，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)前景可期，但在修成“正果”之前，尚有一大段曲折的路要走，成功之路可能比預(yù)想的時(shí)間要長(zhǎng)一些。

　改善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)對(duì)策與建議

　　對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，即要充滿信心，又要直面不足，正視困境，積極應(yīng)對(duì)，勇于解決，才能踏平坎坷成平途。而同時(shí)，要使我國(guó)移動(dòng)支付在我國(guó)廣泛深入地應(yīng)用推廣，助力零售企業(yè)騰飛，筆者以為必須采取切實(shí)有效的舉措，朝以下方向加以改進(jìn)和完善：

　　1、強(qiáng)化安全機(jī)制，構(gòu)筑用戶信心

　　強(qiáng)化安全機(jī)制，重樹(shù)用戶信心是推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的首要之務(wù)，而一個(gè)安全的移動(dòng)交易系統(tǒng)需要具備下列主打特性：交易雙方身份的認(rèn)證及資料信息的私密性、一致性和完整性、不可否認(rèn)性，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)針對(duì)上述特性在技術(shù)上作最為妥善的安全機(jī)制，主要包括：A.身份識(shí)別。對(duì)發(fā)出信息者進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶；B.私密性。保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)；C.完整性。保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理之后不會(huì)被篡改；D.不可改變性。以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果；E.災(zāi)備。移動(dòng)支付必須建立強(qiáng)大可靠的災(zāi)備體系，一旦災(zāi)難發(fā)生，須保證支付數(shù)據(jù)能迅速恢復(fù)，避免因無(wú)支付憑證數(shù)據(jù)而產(chǎn)生各種糾紛。

　　2、開(kāi)發(fā)更為易用、智能的移動(dòng)設(shè)備，讓移動(dòng)支付更為輕松便捷

　　眾所周知，以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備，一個(gè)明顯的缺陷就是屏幕過(guò)小、容積量少、視效不好，可操作性不強(qiáng)，不便于中老年的應(yīng)用操作，這制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步推廣。因此手機(jī)設(shè)備商商和軟件開(kāi)發(fā)所提供的操作界面、操作模式、設(shè)備環(huán)境尚需大力提高、改善，操作界面要方便，易于使用，接入方式要簡(jiǎn)捷，信息的及時(shí)交互能力要快，個(gè)性化的支持能力要好，同時(shí)運(yùn)行維護(hù)成本也要低廉，電子設(shè)備要進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，如此才能有效促進(jìn)移動(dòng)信息化及支付在零售業(yè)的廣泛應(yīng)用。

　　3、加強(qiáng)宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)

　　移動(dòng)支付能否成功，一個(gè)重點(diǎn)還在于用戶能否接受和習(xí)慣這種支付方式。作為一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)大眾一般已經(jīng)非常習(xí)慣于通過(guò)錢包、信用卡等方式支付，對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念仍然有些陌生、憂慮，尚需更多的時(shí)間去認(rèn)識(shí)、接受。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須要提高移動(dòng)支付的市場(chǎng)認(rèn)知度和理解程度。因此找準(zhǔn)目標(biāo)群體、著力推廣是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的必由之路。在營(yíng)銷推廣過(guò)程中，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)將移動(dòng)支付技術(shù)的特點(diǎn)與用戶需求緊密結(jié)合起來(lái)，突出強(qiáng)調(diào)小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全、便捷、隨時(shí)隨地等特點(diǎn)，讓廣大用戶放心、舒心。其次，對(duì)于與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其它行業(yè)企業(yè)如銀行、零售商等，也需要充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付可能給他們帶來(lái)的好處和商機(jī)，一起宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)。

　　4、制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，探尋移動(dòng)支付多方盈利模式

　　技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)接入不統(tǒng)一規(guī)范的瓶頸問(wèn)題阻礙著手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)快速普及。因此三大電信網(wǎng)絡(luò)商、各金融單位以及第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議不能再各行其道了，應(yīng)建立各類通信協(xié)議統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，盡快實(shí)現(xiàn)兼容、自由無(wú)縫接入，如此，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈才能較快地廣泛應(yīng)用、推廣，惠及社會(huì)每個(gè)層面。

　　同時(shí)，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)利益鏈復(fù)雜龐大，要做大做強(qiáng)，也必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、零售商等上下游廠商的通力合作，解決好它們之間利益矛盾，積極探尋并建立兼顧各方利益、互惠共贏的商業(yè)模式。目前手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)成功的當(dāng)務(wù)之急是抓緊建立融合、有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)體制。

　　謹(jǐn)望國(guó)內(nèi)手機(jī)支付一路走好，率先成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)完整成熟的物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，成為革新我國(guó)零售業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、推動(dòng)我國(guó)零售業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新助推器！