技術(shù)
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導(dǎo)讀：銀行卡由磁條向芯片過渡的“大遷移”于6月初正式開始。
銀行卡由磁條向芯片過渡的“大遷移”于6月初正式開始。
5月24日，全國金融IC卡工作會(huì)議在寧波召開。央行行長助理李東榮表示，在“全國一盤棋”的原則下，必須堅(jiān)持統(tǒng)一的頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃，各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要全面參與進(jìn)來，擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍，五年后，以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡將全部“換芯”變?yōu)榻鹑?IC卡。
“試點(diǎn)的這40至50家重點(diǎn)城市，在東部、中部、西部地區(qū)均衡布局。”央行有關(guān)人士告訴財(cái)新《新世紀(jì)》記者。按照央行規(guī)劃，“十二五”期間將發(fā)行共8億張金融IC卡，這占到目前中國境內(nèi)發(fā)行的所有銀行卡的約三分之一。
金融IC卡有別于當(dāng)下廣泛使用的磁條卡，在使用芯片代替磁條后，可以植入更多的應(yīng)用程序，比如社保、公交、零售、醫(yī)院等，廣泛應(yīng)用除銀行外的各個(gè)渠道。技術(shù)相對簡單的磁條卡，只要知道卡號和密碼，就能制作偽卡詐騙，芯片卡理論上也更為安全。
央行3月15日即發(fā)布文件，要求工、農(nóng)、中、建、交和招行、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在6月底前開始發(fā)行金融IC卡。而財(cái)新《新世紀(jì)》記者從多位商業(yè)銀行高管處獲悉，商業(yè)銀行層面對此存在截然不同的兩種態(tài)度。
支持者認(rèn)為，芯片卡技術(shù)進(jìn)步是大勢所趨，未來手機(jī)支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商業(yè)銀行中最為追求技術(shù)進(jìn)步的工行已經(jīng)成為銀行卡“換芯”的先行者。
反對者則認(rèn)為，從眼下情況看，芯片卡風(fēng)險(xiǎn)防范作用有限，而換卡成本高昂，政府是否有必要將一項(xiàng)并不成熟亦不迫切的技術(shù)“一刀切”地強(qiáng)制推廣?
“中國標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)的適用性如何，有待實(shí)踐之后才能下結(jié)論?！敝袊鐣?huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝出言比較謹(jǐn)慎。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析，一些銀行對“換芯”不積極， 主要是因銀行每年都有業(yè)績考核指標(biāo)，“今年銀行卡成本的大投入必定使當(dāng)年考核指標(biāo)不好看，而收益卻并不體現(xiàn)在當(dāng)期業(yè)績里，誰也不愿意在任期內(nèi)做投入?！?/FONT>
接近央行的知情人士向財(cái)新《新世紀(jì)》表示，總體而言，商業(yè)銀行的消極態(tài)度是受短期成本因素影響，這倒逼央行推動(dòng)銀行集體“換芯”。
偽卡危機(jī)
“實(shí)施了IC卡遷移后，這些地區(qū)的偽卡欺詐率下降了90%以上?！毖胄杏嘘P(guān)人士援引中國臺(tái)灣、馬來西亞的例子稱。“世界上眾多國家和地區(qū)已陸續(xù)完成EMV遷移，克隆卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，不斷轉(zhuǎn)移至尚處在IC卡遷移起步階段的國家。中國如果不加速EMV轉(zhuǎn)移，就會(huì)限于被動(dòng)。”
“從中遠(yuǎn)期看，銀行卡“換芯”是大勢所趨?！眹H最大銀行卡組織VISA的有關(guān)專家表示。國際銀行卡組織在2000年就頒布了銀行IC卡的國際標(biāo)準(zhǔn)，通常被稱之為EMV芯片卡標(biāo)準(zhǔn)。目前，歐洲各國已于2010年底完成ATM機(jī)具和磁條卡的IC卡遷移;中東、中非、拉美及北美等地區(qū)的EMV遷移也在陸續(xù)進(jìn)行。在亞太地區(qū)，已有14個(gè)以上的國家和地區(qū)實(shí)施了EMV芯片卡遷移計(jì)劃。
但美國是個(gè)例外。美國多年來一直是磁條卡的堅(jiān)定推行者，究其原因，一是美國大批存量卡片均為磁條卡，集體“換芯”、重新鋪設(shè)POS機(jī)通道的成本過高;二是美國有良好的征信系統(tǒng)，可以很好地抵制偽卡交易和惡意套現(xiàn);美國銀行卡欺詐率僅在0.06%左右;三是美國銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)防范手段十分先進(jìn)，有能力通過其他方式來識(shí)別虛假交易，防范偽卡和惡意套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。
VISA的有關(guān)專家告訴財(cái)新《新世紀(jì)》記者，由于歐洲和東南亞一些國家都啟用了EMV芯片卡，一些國際犯罪團(tuán)伙有可能會(huì)向一些尚未啟用EMV芯片卡的市場轉(zhuǎn)移，例如美國。根據(jù)國際銀行卡組織制定的關(guān)于EMV芯片卡交易中的“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策，自2006年起，將原本由發(fā)卡行承擔(dān)的銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。加之鄰國加拿大已在全國范圍啟動(dòng)推行EMV芯片卡遷移，美國正開始發(fā)生松動(dòng)，部分銀行開始升級系統(tǒng)，推進(jìn)EMV芯片卡的實(shí)施。
2010年世博會(huì)期間，上海面臨巨大商機(jī)。央行上?？偛繘Q定優(yōu)先改造收單市場，以受理銀行IC卡，防范日益猖獗的外卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。上海實(shí)行銀行卡遷移按照“先試點(diǎn)后推廣”“先收單后發(fā)卡”“先外卡后內(nèi)卡”的基本思路推進(jìn)。不過，由于種種原因，上海的商業(yè)銀行對此并未積極響應(yīng)。浦發(fā)銀行早期發(fā)行的IC卡亦不了了之。
成本收益考量
一張IC卡的造價(jià)目前20多元，是每張1元的磁條卡成本的20多倍。“這個(gè)成本是銀行出還是持卡人出?”不只一位商業(yè)銀行內(nèi)部人員認(rèn)為成本太高， “這個(gè)賬算不過來”。
一位銀行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人粗略估算顯示，銀行業(yè)集體換卡的成本或?qū)⒊^上千億元。
“商業(yè)銀行要講究風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，并非越安全越好。希望花10元錢的成本解決1000元的風(fēng)險(xiǎn)問題，而不是為了10元錢的風(fēng)險(xiǎn)，卻投入1000元甚至更多。” 一位國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人表示，與國外信用卡不同，中國絕大部分磁條卡設(shè)置了密碼，刷卡用的POS機(jī)的設(shè)計(jì)也充分考慮到了安全功能，加之短信提醒的多重保護(hù)，當(dāng)前磁條卡在國內(nèi)的用卡環(huán)境整體上相當(dāng)安全。他由此認(rèn)為中國銀行卡集體“換芯”的必要性和迫切性遠(yuǎn)不及國外。
一位股份制銀行負(fù)責(zé)人表示，目前偽卡的風(fēng)險(xiǎn)并不大，銀行在傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)上已經(jīng)有幾十年的斗爭經(jīng)驗(yàn)，有十分豐富的經(jīng)驗(yàn)可以應(yīng)對犯罪分子的花招，“銀行的收入完全可以覆蓋偽卡風(fēng)險(xiǎn)的損失。”
“風(fēng)險(xiǎn)大不大是對當(dāng)事人而言的。一旦遇到銀行卡詐騙，卡上的錢都不見了，風(fēng)險(xiǎn)大不大?”央行有關(guān)人士對此看法不同?！拔覀円苍缫阉氵^賬。這些年銀行盈利能力大大增強(qiáng)，由于客戶基數(shù)高，換卡成本當(dāng)然就顯得高，大銀行一天就掙幾億元，可以承受?！毖胄腥耸咳绱嘶貞?yīng)說，“這也是分幾步走的原因。今年先讓各大行走，明年再推廣到全國性股份銀行?！?/FONT>
他援引磁條卡的例子稱，磁條卡成本是從2000年的每張5元降下來的;POS機(jī)的成本也從1995年每臺(tái)1萬多元下降到每臺(tái)1500元，“應(yīng)用得多了，邊際成本會(huì)不斷下降?！?/FONT>
“覺得貴是因?yàn)榇饲皯?yīng)用不夠。這次央行希望通過政府力量協(xié)調(diào)各行業(yè)，把各種應(yīng)用集合在這張金融IC卡上，最終讓消費(fèi)者、商業(yè)銀行都覺得物有所值?！毖胄杏嘘P(guān)人士告訴財(cái)新《新世紀(jì)》記者。
誰是先行者
在同業(yè)中，工行對于金融IC卡的推進(jìn)積極性較高。
在1995年發(fā)行了國內(nèi)首張經(jīng)央行批準(zhǔn)的智能芯片卡后，工行2009年率先推廣芯片卡。目前工行在技術(shù)研發(fā)、行業(yè)合作和發(fā)卡規(guī)模方面相對領(lǐng)先，累計(jì)發(fā)卡量已逾1100萬張。
如工行北京分行就推出了針對校園卡、寶貝成長卡等卡片持卡人升級芯片卡免首年年費(fèi)的活動(dòng)。在深圳目前發(fā)行的20多萬張金融IC卡中，工行占比超過90%。在寧波，工行金融IC卡發(fā)卡量超過50萬張，占寧波金融IC卡發(fā)卡量的約46%。試點(diǎn)至今三年多，寧波市民卡多應(yīng)用工程投入逾8億元，商業(yè)銀行投入的成本也在上億元。
工行對待銀行”換芯”的態(tài)度為何較其他銀行迥異?業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各種技術(shù)應(yīng)用方面都走在國際前沿;二是工行此前曾遭遇了一定的偽卡欺詐。工行的客戶在境內(nèi)境外因?yàn)閭慰ㄆ墼p事件的賠償數(shù)額已經(jīng)相當(dāng)大，已不止幾千萬元，“與其付出那么多賠款，不如掏錢換卡。”接近央行的人士表示，即便在國外，所有銀行開始都是很不情愿的。
華泰聯(lián)合證券研究報(bào)告認(rèn)為，IC卡作為增值業(yè)務(wù)的載體，提早發(fā)行可以搶占客戶，也意味著豐富的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，這將是化解遷移成本的有效方式，也將會(huì)成為銀行推動(dòng)銀行卡遷移的主要?jiǎng)恿?，隨著業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和收益不斷清晰，銀行出于競爭考慮，后續(xù)會(huì)加快推廣速度。寧波工行一位人士表示：“工行在這幾年推行金融IC卡過程中，獲得了大批的穩(wěn)定客戶?！?/FONT>
在寧波，不再需要同時(shí)攜帶很多張銀行卡、公交卡、購物卡出門，一張IC卡足可滿足銀行卡的所有功能。寧波市民卡是中國人民銀行批準(zhǔn)的第一個(gè)金融芯片卡多應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目，于2008年12月啟動(dòng)。該卡采用中國人民銀行PBOC2.0金融標(biāo)準(zhǔn)和非對稱密鑰體系。
根據(jù)賬戶性質(zhì)，寧波市民卡可分為“貸記+電子錢包”“借記+電子錢包”以及純電子錢包等三種卡片。經(jīng)過三年多的試點(diǎn)推廣，目前全市已有七家銀行發(fā)行了金融IC卡。截至今年4月底，寧波累計(jì)發(fā)行金融IC卡達(dá)109.1萬張，其中市民卡占到八成，簽約商戶達(dá)12099家。
央行有意寧波市民卡“一卡多用”模式將作為樣板向全國推廣，“將各行各業(yè)的支付行為都用一張卡串起來了，也就是說，幾乎在大街小巷都能使用?！边@也是全國金融IC卡工作會(huì)議這次選擇在寧波召開的原因。
標(biāo)準(zhǔn)之惑
外界對金融IC卡的疑惑還集中在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面。
金融IC卡采用央行在2005年3月頒布的《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(V2.0)》(下稱PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn))。其前身為于1997年底由央行頒布制定的PBOC1.0標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充完善了電子錢包/存折的應(yīng)用功能、借/貸記卡應(yīng)用功能、個(gè)人化應(yīng)用指南、非接觸式IC卡通信接口標(biāo)準(zhǔn)。2010年央行繼續(xù)增補(bǔ)了小額支付、非接觸式執(zhí)行規(guī)范等方面內(nèi)容，重新頒布了前述PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。
針對外界疑惑，即PBOC2.0是否與國際EMV標(biāo)準(zhǔn)不兼容，如何實(shí)現(xiàn)走出去?央行科技司有關(guān)人士告訴財(cái)新《新世紀(jì)》記者：“PBOC2.0仍完全遵循了EMV標(biāo)準(zhǔn)，只是加載的應(yīng)用軟件的不同而已。”他表示，VISA、萬事達(dá)、JCB等國際銀行卡組織均有各自的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，核心都遵循EMV的框架性標(biāo)準(zhǔn)，“只有如此，外國人持有的金融IC卡在中國才可以通用?！?/FONT>
業(yè)內(nèi)也有意見認(rèn)為，芯片卡需要通過一系列的加密等手段保證其安全，但中國目前的芯片檢測中心尚未得到國際組織的認(rèn)證，存在潛在的安全隱患，而且芯片卡亦面臨升級換代，風(fēng)險(xiǎn)防范更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，以輔助銀行識(shí)別卡片交易的風(fēng)險(xiǎn)。
央行有關(guān)人士則向財(cái)新《新世紀(jì)》表示，PBOC2.0有一系列國家層面的專業(yè)安全研發(fā)保證，并經(jīng)過了其他國家相關(guān)部門的安全檢測，“這套系統(tǒng)僅僅靠央行或者商業(yè)銀行的力量是做不起來的?！彼麖?qiáng)調(diào)。
他同時(shí)稱，世界上其他國家在金融IC卡遷移過程中，也都會(huì)遇到實(shí)踐中新版系統(tǒng)是否適用、后續(xù)升級換代問題，隨著時(shí)間的推移，未來中國的芯片卡和PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)隨科技進(jìn)步不斷完善。
對此，業(yè)內(nèi)不乏意見認(rèn)為，等到芯片卡成本大幅下降、技術(shù)過關(guān)、安全性增強(qiáng)之后，商業(yè)銀行自身IT系統(tǒng)升級換代時(shí)，水到渠成的將現(xiàn)有磁條卡升級為金融IC卡，“是不是比現(xiàn)在強(qiáng)制推廣效果來得更好?”
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