應(yīng)用

技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)世界 >> 物聯(lián)網(wǎng)新聞 >> 物聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)新聞
企業(yè)注冊個人注冊登錄

借鑒美國電子支付

2011-05-12 15:58 當(dāng)代金融家
關(guān)鍵詞：美國電子支付

導(dǎo)讀：回顧美國電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來的趨勢，對我國電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。

　　回顧美國電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來的趨勢，對我國電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。

　　電子支付是指紙質(zhì)支票以外的非現(xiàn)金支付。電子支付的工具包括信用卡、借記卡、預(yù)付卡和ACH（自動清算中心）。在美國，真正意義上的電子支付只有大約50年的歷史,紙質(zhì)支票長期占據(jù)著主導(dǎo)地位，直到2003年電子支付才從交易筆數(shù)上超過紙質(zhì)支票。根據(jù)最新發(fā)表的美聯(lián)儲支付研究報告，在2009年，電子支付已經(jīng)占據(jù)了美國整個支付交易筆數(shù)的78％。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,以及無線技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子支付發(fā)展訊速。回顧美國電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來的趨勢，對我國電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。

　　美國電子支付的發(fā)展

　　1972年，美國第一個ACH在加州成立，隨后幾年又有多個地區(qū)性的ACH涌現(xiàn)。1974年成立的全國性NACHA（全國自動清算中心協(xié)會）在聯(lián)邦的層面為跨地區(qū)的支付清算建立了框架、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。從技術(shù)角度而言，ACH是一個以網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)為基礎(chǔ)的、跨越州界并聯(lián)結(jié)各銀行的、可以安全而高效地處理海量支付交易的應(yīng)用系統(tǒng)。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。ACH主要用于商業(yè)、金融和政府機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的支付活動。NACHA在聯(lián)儲局的監(jiān)督下，主要由17家聯(lián)儲局區(qū)域分行負(fù)責(zé)本地區(qū)ACH的運(yùn)營，2010年共處理了194億筆交易。

　　1950年，Diners Club發(fā)行了第一張現(xiàn)代信用卡；1958年，美國銀行推出了BankAmeriCard（VISA卡的前身）；1969年，數(shù)家加州的銀行聯(lián)合以MasterCharge卡（即現(xiàn)在的MasterCard）加入了競爭，截至2000年，僅VISA卡全球發(fā)行已經(jīng)超過10億張。信用卡交易涉及發(fā)卡行、收單行、卡終端、授權(quán)機(jī)構(gòu)、商家、持卡人和信用卡公司等，單獨(dú)依靠各個銀行和不同的信用卡機(jī)構(gòu)很難完成整個交易的過程，以第一資訊(First Data)公司為代表的支付網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)和交易處理公司在1969年應(yīng)運(yùn)而生。該公司的STAR網(wǎng)絡(luò)廣泛地聯(lián)結(jié)政府部門、金融機(jī)構(gòu)包括ACH和超過600萬個ATM零售商及卡終端系統(tǒng)，并對所涉及的支付交易提供數(shù)據(jù)處理服務(wù)。First Data在2009年共處理了總額為1.25萬億美元的支付交易。

　　1984年,LANDMARK發(fā)出了第一張借記卡。借記卡相對于信用卡，其涉及的環(huán)節(jié)較少。支付交易指令和信息經(jīng)過終端和EFT（electronic funds transfer system）支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)到達(dá)發(fā)卡行完成交易資金的劃撥。美國的電子轉(zhuǎn)賬交易（EFT）網(wǎng)絡(luò),除First Data的STAR外,還有PULSE和NYCE等服務(wù)商。由于借記卡涉及的環(huán)節(jié)少,交易費(fèi)用低而且使用更安全方便,所以發(fā)展迅速,在電子支付的整體份額中逐年增加。

　　2006年以前，預(yù)付卡就已經(jīng)出現(xiàn)并用于公共交通系統(tǒng)、電話服務(wù)或其他依賴于小額支付的行業(yè)，交易量少到可以忽略不計。次貸危機(jī)后，美國的經(jīng)濟(jì)一直在低谷徘徊，失業(yè)率居高不下，房屋貸款違約情況嚴(yán)重，破產(chǎn)案例大量增加。信用水平較差的人們開始使用預(yù)付卡。持卡人可以方便而安心地在消費(fèi)或任何ATM上取錢，不必像以前那樣擔(dān)心刷爆信用卡而在下個月無法償還。同時消費(fèi)者還可以重建和恢復(fù)信用記錄。聯(lián)儲局的支付研究報告顯示預(yù)付卡的交易量在過去幾年中穩(wěn)步增加。

　　隨著20世紀(jì)90年代初互聯(lián)網(wǎng)在美國的興起,1994年世界上第一個互聯(lián)網(wǎng)支付公司CyberSource在硅谷創(chuàng)立，除提供網(wǎng)關(guān)支付處理外,還有反欺詐和網(wǎng)上支付安全方面的服務(wù)。CyberSource 在2009年處理了總額1200億美元的支付交易,占美國整個電子商務(wù)交易額的1/4。Cybersource在2010年被Visa 以20億美元并購。互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展還在1999年催生了以虛擬賬戶為基礎(chǔ)的PayPal公司。為網(wǎng)上的大量中小企業(yè)和個人提供了一個低門檻的安全收付服務(wù)，有效促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。特別是在2003年并入EBAY后，PayPal支付服務(wù)快速增加，2009年交易額達(dá)到710億美元。

　　電子支付的新突破點(diǎn)

　　電子支付的新突破點(diǎn)在于移動支付，主要推動力是智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟。隨著無線通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，特別是蘋果iPhone和谷歌Android的智能手機(jī)的迅速普及，推動了移動支付的發(fā)展。以PayPal為例，移動支付的交易量從2008年的2400萬美元增長到2009年的1.4億美元，2010年又以幾何級數(shù)增長到7.5億美元，目前每天的交易量高達(dá)600萬美元，預(yù)計2011年將達(dá)到20億美元。

　　這些智能手機(jī)基本上都具備和普通PC相同功能的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器，強(qiáng)大的處理器能夠很好地支持?jǐn)?shù)據(jù)的加解和解密，內(nèi)置的攝像頭可以掃描并處理?xiàng)l碼。2010年，一款名為Square的手機(jī)支付服務(wù)正式上線，iPhone以及Android操作系統(tǒng)用戶可通過Square使用信用卡支付。新上線的Square將方便智能手機(jī)用戶使用信用卡或借記卡結(jié)算。商家需要下載Square應(yīng)用程序，然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或 Android手機(jī)。用戶刷了信用卡后，軟件將會讀取相關(guān)信息，并支持在觸摸屏上完成持卡人簽名。軟件需要確認(rèn)用戶手機(jī)號碼以及電子郵件地址。收據(jù)信息將會通過電子郵件或SMS短信息發(fā)送給持卡人。Square很可能會改變傳統(tǒng)的信用卡支付方式。

　　支付巨人VISA更是躍躍欲試率先在歐洲開始一系列的用戶體驗(yàn)，使消費(fèi)者以手機(jī)錢包取代皮革錢包，甚至進(jìn)而取代信用卡、借記卡、支票和現(xiàn)金都成為可能。

　　對中國電子支付的建議

　　中國的電子支付起步相對晚，標(biāo)準(zhǔn)、法律和基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，但同時也沒有基礎(chǔ)設(shè)施陳舊的歷史包袱。起點(diǎn)高，技術(shù)新，政府支持力度大，并擁有世界的最大互聯(lián)網(wǎng)和移動用戶市場，筆者對中國的電子支付未來發(fā)展有以下幾個方面的建議：

　　第一是基礎(chǔ)支付環(huán)境應(yīng)更加開放，引入市場機(jī)制。

　　國內(nèi)銀行與銀行之間、銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)連接、交易處理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面偏于保守。信息共享少,用戶體驗(yàn)關(guān)注不夠，創(chuàng)新不夠?？煽紤]引入市場機(jī)制，鼓勵優(yōu)秀的電子支付公司拓展業(yè)務(wù)范圍，形成類似美國的由多個交易網(wǎng)絡(luò)和支付處理服務(wù)商來提供服務(wù)的局面，這對提升創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，推動電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。

　　第二是建立移動支付國家實(shí)驗(yàn)室或聯(lián)盟。

　　NFC技術(shù)是未來移動近場支付的關(guān)鍵，移動支付利用中國的巨大移動用戶群, 可以有效克服POS、ATM不足的問題。建議盡快成立中國移動支付國家實(shí)驗(yàn)室或聯(lián)盟，從NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、手機(jī)支付使用模式、系統(tǒng)接口、通信協(xié)議、安全保障和授權(quán)認(rèn)證等幾個方面進(jìn)行整合，建立中國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)。

　　第三是創(chuàng)新中國特色的支付模式。

　　美國信用卡發(fā)行早于借記卡，但信用卡支付筆數(shù)近年來已經(jīng)處于平穩(wěn)狀態(tài)，借記卡支付筆數(shù)卻在快速增長,并在2005年左右超過信用卡支付筆數(shù). 在中國則是借記卡發(fā)行量遠(yuǎn)大于信用卡, 無線用戶遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)用戶。另外，中國人的消費(fèi)習(xí)慣是量入為出，避免借貸。中國沒有必要再走歐美信用卡作為主要支付工具的老路。相反，中國應(yīng)該充分利用已發(fā)行的海量借記卡和信用卡，以快速增長的智能手機(jī)作為支付的終端，直接進(jìn)入以安全、便捷為特征的移動支付新時代，利用后發(fā)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

      （作者單位為北京通融通信息技術(shù)有限公司［易寶支付］）