柴洪峰：關(guān)于聯(lián)合推進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展建議
2011-04-19 10:52 C114中國通信網(wǎng)
導(dǎo)讀：2011年4月14日，“2011第三屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”正式召開。下面邀請中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰先生做主題報告
2011年4月14日，“2011第三屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”正式召開。
主持人：下面邀請中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰先生做主題報告。題目是關(guān)于聯(lián)合推進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展建議。大家歡迎！
中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰先生
柴洪峰：謝謝主持人，也謝謝主辦方邀請我來跟大家有一個交流的機(jī)會。今天前面的發(fā)言都很精彩，我發(fā)言的前提是我先講一個故事，講兩個熱點。
一個故事剛才張琪老領(lǐng)導(dǎo)，也是我的老大姐，產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟讓我推動，我是盡力在做，今天也是匯報產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟所做的，大家共同探討的工作，向人民銀行，也向工信部再次作的，也是和剛才張主任說的大的平臺，一個平臺下，大家怎么能夠合作，經(jīng)歷一個標(biāo)準(zhǔn)，共同合作著發(fā)展，一個故事是2001年11月份的一件事情，當(dāng)時我參加銀聯(lián)的會議，到人民銀行檢查金卡工程，當(dāng)時張琪司長代表整個的金卡工作做了一個匯報，其中講到了IC卡的事情，銀行再不做IC卡，整個就要耽誤我們整個為老百姓服務(wù)的時間了?；厝ブ笞屛易鯥C卡牽頭的負(fù)責(zé)人，推進(jìn)銀行卡，人民銀行今年的文件規(guī)定，中國所有的磁條卡向IC卡遷移，政策的導(dǎo)向已經(jīng)發(fā)布。銀聯(lián)成立到今年，將近10年的時間，推進(jìn)的路程是非常艱難的，剛才看到業(yè)界行業(yè)用到的的IC卡80億，我們銀聯(lián)的整個的中國大陸的卡是24億張，但都是磁條的。我首先講了這樣一個故事，這個故事基于的背景也是基于統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，大家共同的合作，產(chǎn)業(yè)的共同合作，進(jìn)行相應(yīng)的推進(jìn)。兩個熱點，一個是世界銀行卡產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代的技術(shù)的兩個熱點，一個是通信業(yè)在巴塞羅那，今年春節(jié)的時候，通信業(yè)的兩個熱點。銀行卡產(chǎn)業(yè)的一個熱點，一個是IC卡，通信業(yè)的兩個熱點，一個是移動支付，一個是另一種。這次會議主辦方，也是在座的各位給我這個機(jī)會大家共同探討移動支付的話題。剛才三位女士他們都談的非常的好。
銀聯(lián)作為這個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的服務(wù)方和中國電信、聯(lián)通、移動，以及所有的銀行，跟相應(yīng)的卡業(yè)，都是我們聯(lián)盟的機(jī)構(gòu)，大家都在里面做了工作，做的工作有一點，首先說我基于的材料匯報的時候，在這里面，首先日本的移動支付我去看過，我到現(xiàn)場去看過，韓國的移動支付我也到現(xiàn)場去看過，法國尼斯的，去年年底也到現(xiàn)場看過，美國的號稱在星巴克，用蘋果手機(jī)都可以去支付，我也去看過，四個點，我都到現(xiàn)場去看過，后面的材料，基于一些，匯報的材料，大家一看，四個點跟剛才代司長講的完全一樣，我就不重復(fù)了。
第一，移動支付可以進(jìn)行遠(yuǎn)程，為了客戶，我們在做服務(wù)的客戶的角度來講就是安全便捷，客戶為中心的角度。剛才三位女士都講到了，對于國家和產(chǎn)業(yè)的意義是這么些，我也不展開了?，F(xiàn)狀的情況分三個階段，銀行不做IC卡就有問題了，推向市場很難推，我就想，手機(jī)里面的SIM卡就是IC卡，就做手機(jī)的支付就可以了，基于手機(jī)的支付是從2002年做的。基于短信的移動支付，業(yè)務(wù)第一。
第二，手機(jī)銀行的模式。
第三，大家正在談的，在我們定位來講，手機(jī)支付進(jìn)入第三代。
有運營商獨立運作的模式，切切實實，由我們銀聯(lián)和銀行合作跟運營商，三個運營商，電信也好，移動也好，都跟我們合作，啟動兩家是有協(xié)議的。一家協(xié)議正在談，但是在合作的試點上，三家運營商跟我們都有合作，工農(nóng)，包括全國性十七家的股份制銀行都我們都有合作，都有試點，在這個上面，我們一直相應(yīng)銀行的工信部和國家標(biāo)準(zhǔn)委員會來報道這種情況。
現(xiàn)在存在的主要問題剛才她們也都說過了，我相信在座的各位，之所以參與到這里面，大家都知道，前景很好，大家都知道趨勢也非常好，但是這些事情，這些問題還是客觀存在的，最主要的一個事情是什么？圍繞客戶利益，提供安全便捷服務(wù)的時候，現(xiàn)在很多的第三方，包括大家的投入，是沒有相應(yīng)的商業(yè)模式的收益的，這一點也是在這個階段是個很大的問題。作為一個良好的商業(yè)模式，必須有持續(xù)可發(fā)展的利益的驅(qū)動。
國外的狀況我剛才說了，剛才戴司長講的四個點，我說我都到現(xiàn)場去過了，全國一共是38個國家，有140個試點，我們給他歸納了以后，有封閉網(wǎng)絡(luò)型的，有向銀聯(lián)、萬事達(dá)這樣的卡種推動方式，也有電信運營商推動的方式，也有向今天在座的很多的參與都是第三方的機(jī)構(gòu)，因為有新的商業(yè)模式，新的技術(shù)升級的時候，這樣對我們來講，可能產(chǎn)生一個新的商業(yè)模式的機(jī)會，很多的第三方，除了銀行和點心運營商進(jìn)入市場，法國項目是一個合作項目，合作項目的其中一方在中國也有一個技術(shù)研發(fā)中心，法國電信，昨天跟他們一些技術(shù)模式探討了一下。
國外現(xiàn)在這些業(yè)界的專家分析，現(xiàn)在還沒有形成規(guī)模應(yīng)用的主要原因，就是產(chǎn)業(yè)鏈長，參與方式非常難以協(xié)調(diào)，現(xiàn)在還沒有完全達(dá)成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，同時在手機(jī)的制造廠商進(jìn)入市場的角度上來講，剛才張大姐也好，戴司長也好，他們也說到了，全手機(jī)的模式，進(jìn)入市場，還沒有。銀聯(lián)在做這個項目的時候，2006年在金融展上，我們是在現(xiàn)任的董事長，當(dāng)時是人民銀行的副行長，跟賈慶林匯報過的，當(dāng)時有一個NIC的聯(lián)盟，我們做了一個實驗室的產(chǎn)品，可以在金融展上展示出來，是06年的時候展示的，大家一看過去5年了，現(xiàn)在還是處在了這種狀況。但是尼斯的項目是什么？剛才三位女士，特別是兩位領(lǐng)導(dǎo)，我們通信產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，前輩們，都是一個基于標(biāo)準(zhǔn)的，融合的，合作融合的，大家可以有相應(yīng)的商業(yè)模式可以持續(xù)發(fā)展的，我覺得就是這三個觀念。但是尼斯這個項目，不僅僅只是支付、交通，而且把旅游的資源，到任何一個網(wǎng)點，拿手機(jī)一讀旅游網(wǎng)點，手機(jī)里面旅游網(wǎng)點可以點出來，介紹這個材料，這個完全是免費的。把各種的資源，都通過手機(jī)的載體來進(jìn)行。所以他的一個共同的品牌，叫Cityeasy，城市更美好，法國人比較浪漫，高興的時候，或者是不高興的時候，都會有一個詞，這就是生活，從某些角度，快樂和諧愉快的城市，為我們的持卡人和最終用戶參與的定義。組織產(chǎn)業(yè)的各方，采取統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行推進(jìn)的。
它的主要特點開放合作，發(fā)揮專業(yè)特長，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的可信服務(wù)管理。剛才張大姐說了，要有一個統(tǒng)一的平臺，統(tǒng)一的平臺是一個邏輯的，我覺得是一個邏輯的概念，如果大家統(tǒng)一按照，就是TSM，按照這種角度統(tǒng)一把自己的服務(wù)內(nèi)容，推向給用戶，裝載在手機(jī)載體的運營機(jī)制上，就可以實現(xiàn)共贏了，這種可信的服務(wù)管理，這個接口是非常重要的，統(tǒng)一移動支付的品牌，以及統(tǒng)一的利潤，針對機(jī)制。五個月運營是三星的手機(jī)，就擺在了賣手機(jī)的柜臺上，客戶是自主買的，進(jìn)入市場來買的。2011年在法國想是50萬部的手機(jī)，法國如果有50萬用戶就很大了，在中國這個市場，我們現(xiàn)在的手機(jī)用戶，第一代的，就有3000萬，但是像這種模式，確確實實作為歐洲來講，是非常好的，我們也迅速講一下日韓的模式，日韓的模式，我們認(rèn)為最主要的是封閉的，這樣控制了整個的金融和通信，這個鏈條的所有的各方，是讓更多的第三方進(jìn)入這個里面，產(chǎn)生共同合作的資源，產(chǎn)生封閉的效益。
起步的時候反映很快，真正的發(fā)展起來不太容易，但是像韓國這樣子的區(qū)域性，五六千萬，加上有相應(yīng)的動力的話，中國的國情不是我們參考的。支付組織Visa和萬事達(dá)的，在這里面，應(yīng)用和通信運營商跟第三方合作的利益模式，很難達(dá)成的情況下，推進(jìn)市場的一個方式。
我們很多的，現(xiàn)在的，原來在網(wǎng)上做成功的，像今天我已經(jīng)見到的，他們的一些過程當(dāng)中，包括支付網(wǎng)，我們的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括相應(yīng)的正在做管理和規(guī)范的問題。運營商推進(jìn)的主要用花費這個角度來推進(jìn)這個事情，話費大家都知道，支付的角度是金融的概念，是以錢來賺錢，話費的角度實際上是你購買的資源，話費應(yīng)該是通信的資金，向銀行帳戶一樣管理，銀行的資金在做其他的支付，這個角度上管理是不一樣的，風(fēng)險度對于用戶的角度和運營商的角度都是不一樣的。
談一些我個人的觀點，供大家批評指正。剛才講了有許多的標(biāo)準(zhǔn)，要標(biāo)準(zhǔn)我們覺得還是應(yīng)該以國際支付體系相融合的大趨勢，因為我們電子貨幣的不可控制的，銀聯(lián)在大量的支持下，國家經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展下，在座的各位，經(jīng)常出國，銀聯(lián)在108個地區(qū)發(fā)展了業(yè)務(wù)，同時，統(tǒng)一業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)的監(jiān)管要求，今天會議支持也請了我們銀監(jiān)會相應(yīng)的這方面研究的專家，我覺得他的發(fā)言也是非常好的，監(jiān)管的角度，世界金融發(fā)展趨勢的這個角度來講，還是應(yīng)該加強(qiáng)這方面的管理和梳理。產(chǎn)業(yè)的核心價值，我覺得還是應(yīng)該要簡單的梳理，還是這么一個鏈條。產(chǎn)業(yè)的核心客戶，我們肯定想，我們的持卡人，相應(yīng)服務(wù)的客戶，上面賣的商品，核心客戶的需求是互聯(lián)互通的，張大姐反復(fù)講。產(chǎn)業(yè)的核心需求，核心需求也就是剛才說的，銀行業(yè)的電信業(yè)合作。在支付的趨勢，參與這么多的組織，剛才講了，有技術(shù)的發(fā)展，有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，有商業(yè)銀行和通信業(yè)的進(jìn)入，新的進(jìn)入者和原來產(chǎn)品，像我們這樣子的，雖然是一個新機(jī)構(gòu)，但是是圍繞聯(lián)網(wǎng)通用的，為大家服務(wù)的，為大家合作，開放合作服務(wù)的這樣一種支付組織的架構(gòu)。
一個就是在線的，一個向移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易的，一種是非監(jiān)督的。剛才戴司長也反復(fù)講了，在人民銀行等的指導(dǎo)下，推出一些標(biāo)準(zhǔn)的研制，我們移動支付的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟一直在推動工作。從銀行的賬戶上的角度上來講，我們覺得還是應(yīng)該，如果你是作為落腳點是支付這個服務(wù)的話，支付服務(wù)一定按照人類進(jìn)展現(xiàn)在的監(jiān)管的要求，對他進(jìn)行管理，一定是受金融監(jiān)管當(dāng)局的管理的帳戶信息，這樣才能夠滿足廣大的服務(wù)對象的資金安全的要求。
技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)，雖然張司長主流是3.56，給2.4G放個活口，戴司長兩個都放了，還在討論之中，我個人的觀點，還是比較堅定的13.56，因為所有的在當(dāng)時工信部的支持下，我們制訂的非接觸的商戶，現(xiàn)場商戶的受理環(huán)境和國際ISO的標(biāo)準(zhǔn)是一致的，我們到現(xiàn)在的市場上，包括國際市場非接觸的商戶，應(yīng)該全部是13.5戶的，這個投入的資源，張大姐里面，2.4的這個是進(jìn)入金融的，這個是我們的，我只是在金融這個角度上來講，是13.56，2.4G是我們自主研發(fā)的，但是要看到ISO，13.56，對中國沒有產(chǎn)權(quán)，國際的標(biāo)準(zhǔn)，人類要走向開放，世界，中國要走向世界，我們覺得還是要有一個開放的心態(tài)，大融合的心態(tài)。后面一個響應(yīng)，剛才張大姐說的，平臺建設(shè)，有一個多方建設(shè)運營的，基于上面標(biāo)準(zhǔn)的一個TSM的這種情況。大家都可以把相應(yīng)自己安全管理的內(nèi)容，服務(wù)的內(nèi)容，推送給用戶，使用戶享受良好的服務(wù)。
現(xiàn)在很多的試點，都是到柜臺把相應(yīng)的服務(wù)搞到手機(jī)上，如果有OTO的TSM，手機(jī)用戶可以自動增加新的內(nèi)容，是非常的方便的，這樣用戶的體驗是我們持續(xù)要追求的。
我們還是參與各方，大家怎樣共同推進(jìn)這個市場，作為我們來講，一定要避免重復(fù)建設(shè)，資源浪費，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，專業(yè)化的聯(lián)網(wǎng)通用，這一點，我為什么前面講了一個故事，后面還想回應(yīng)，回到這個故事當(dāng)中來。因為當(dāng)時我們各個銀行，發(fā)展銀行卡，金卡工程是93年開始，到2001年為什么要有銀聯(lián)成立？銀聯(lián)成立了以后，給大家報告的數(shù)據(jù)是當(dāng)時的異地跨行的交易成功率達(dá)不到48%，給溫家寶總理匯報的時候，我們用于銀行卡花一百塊錢，只有兩塊錢，不到兩塊錢是用銀行卡，發(fā)展了十年，到現(xiàn)在我們給大家報告的數(shù)字是什么？現(xiàn)在的交易成功率，我們在座的各位大家可以體驗到，已經(jīng)達(dá)到了99%，我們在座的每個人現(xiàn)在用銀行卡的消費，2010年是10萬億，是什么樣的概念？就是說整個的消費領(lǐng)域里面，花一百塊錢有33塊錢是用卡交易的，這個所有的都是在這樣的總體原則下實現(xiàn)的，也是在在座的各位支持下實現(xiàn)的，在座的各位也是銀聯(lián)卡服務(wù)的客戶，我相信通過大家的體驗，移動支付我們應(yīng)該怎么做？應(yīng)該是非常明確的，我們的幾種模式大家都可以相應(yīng)的探討。
時間的關(guān)系，主體思想就講出來了。謝謝大家！
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