2013年起，我國(guó)的商業(yè)銀行都將開(kāi)始發(fā)行金融IC卡，其中工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲(chǔ)銀行今年6月就“打頭陣”。這意味著今后銀行卡持卡人不必再擔(dān)心現(xiàn)有的磁條卡因技術(shù)簡(jiǎn)單而不安全，同時(shí)可以享受豐富便利的消費(fèi)應(yīng)用。未來(lái)使用銀行卡可能只要像刷交通卡一樣，“滴”一下便完成支付，而且卡片的形狀也將各式各樣，而不拘泥于長(zhǎng)方形。

　　中國(guó)人民銀行昨天公布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，明確“2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶(hù)的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡”。這是央行首次對(duì)該項(xiàng)工作提出時(shí)間表，今后兩三年，磁條卡將退出市場(chǎng)。

　　向“芯片”升級(jí)

　　磁條卡技術(shù)簡(jiǎn)單，磁條信息易被復(fù)制，偽造磁條卡、盜用磁條信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成巨額損失。

　　國(guó)際銀行卡組織Europay(現(xiàn)被MasterCard收購(gòu))、MasterCard和VISA聯(lián)合制定銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(EMV標(biāo)準(zhǔn))，推動(dòng)各國(guó)進(jìn)行“EMV遷移”。即按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場(chǎng)、信息轉(zhuǎn)接等多個(gè)環(huán)節(jié)推進(jìn)銀行磁條卡向芯片卡技術(shù)的升級(jí)，把銀行卡磁條卡換成IC卡。

　　為加快EMV遷移進(jìn)程，銀行卡國(guó)際組織啟動(dòng)“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策，將發(fā)卡行承擔(dān)銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。世界上眾多國(guó)家和地區(qū)陸續(xù)完成EMV遷移，銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷向中國(guó)轉(zhuǎn)移。世界各地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，只有推廣使用IC卡后，偽卡欺詐率才會(huì)大幅度下降。

　　IC卡已“試水”

　　實(shí)際上，推動(dòng)銀行卡向IC卡方向轉(zhuǎn)移在我國(guó)已經(jīng)歷了近10年。我國(guó)已經(jīng)建立比較完善的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、密鑰體系、全國(guó)性交易轉(zhuǎn)接和清算平臺(tái)、一卡多用的業(yè)務(wù)模式。已有200多萬(wàn)臺(tái)(占總量約三分之二)的銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)已可受理金融IC卡，發(fā)卡最多的商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)行1000多萬(wàn)張金融IC卡。

　　據(jù)了解，將得到推廣的中國(guó)IC卡規(guī)范，遵循EMV標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際應(yīng)用中已得到檢驗(yàn)，比如寧波的市民卡，將借貸記支付、電子錢(qián)包、行業(yè)管理功能集成在一張市民卡內(nèi)，發(fā)卡已超過(guò)80萬(wàn)張。另外，央行和人力資源社會(huì)保障部達(dá)成共識(shí)，確立“芯片級(jí)”的合作戰(zhàn)略，在社保卡上增加金融IC卡應(yīng)用，就是發(fā)行具有支付功能的社保卡。在支付卡領(lǐng)域，央行也在和工業(yè)和信息化部共同研究移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)和電信運(yùn)營(yíng)商也在積極探索移動(dòng)支付應(yīng)用的實(shí)施。

　　換卡成本很大

　　目前，我國(guó)存量銀行磁條卡在22億張以上。業(yè)內(nèi)人士指出，換卡的成本會(huì)很大。如果每家銀行都更換磁條卡，那么考慮到自然增長(zhǎng)，少說(shuō)也有幾十億張卡。一張磁條白卡出廠(chǎng)價(jià)不到1塊錢(qián)，但是一張金融IC卡的成本卻在20-30元之間。即使以現(xiàn)在每張金融IC卡15元提供給銀行的成本來(lái)算，也是個(gè)大數(shù)字。

　　除了銀行卡本身成本較高之外，ATM機(jī)和POS機(jī)等交易支付終端設(shè)備配套升級(jí)的費(fèi)用也同樣不菲。通常一臺(tái)商用的普通POS機(jī)成本為400元至600元，而支持芯片卡插卡方式的POS機(jī)成本則高達(dá)三四千元。

　　作為上市的商業(yè)銀行，成本投入受到股東和股價(jià)影響較大，銀行對(duì)換卡的積極性可能會(huì)受到影響。但是面對(duì)高昂的盜刷經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失，以及未來(lái)國(guó)家拉動(dòng)消費(fèi)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)前景，銀行也在積極準(zhǔn)備。

　　本報(bào)記者陳韶旭